“給你貸款20000塊錢，應該怎樣支配?”

 　　“我可以買40只母羊，趕年底能下兩茬羊，就是(增加了)80只，除過草料，我還能長(剩余)5000元。”

 　　這段對話是鹽池縣花馬池鎮長城村深井隊西隊的村民尚風芳與她的金融教育培訓課程老師在微信群里的互動，因為答得快、答得準，老師還獎勵了尚風芳100元的紅包，每每提及此事，53歲的尚風芳就跟小學生考試得了滿分一樣，滿臉的驕傲和得意。

 　　“以前連微信、微信平臺是啥都不知道，現在都能通過微信學習理財知識，知道了什么是必需品，什么是非必需品，該存的存，會預算了”，尚風芳邊熟練操作著界面，邊說：“我們現在都有群，都不打電話了，誰有啥事情在群里喊一聲，就都知道了。”

　　尚風芳正在通過微信平臺學習金融教育課程。張潔龍 攝

　　尚風芳是地地道道的農民，如同同鄉的大多數農村婦女一樣，在家做飯、伺候丈夫孩子，平時出門不是鄰居就是娘家，如今卻懂得理財知識，還會預算……這些都得益于金融公益項目——女性小額信貸。

　　三方合力 三年耕耘 創新農村金融教育模式

 　　鹽池縣地處毛烏素沙漠南緣，自然條件十分惡劣，是國家新一輪扶貧攻堅的重點縣之一。當地農村貧困婦女更是弱勢群體，教育程度低、話語權弱，常年累月照顧家庭、勞作田間，只聽從“掌柜的”，以前甚至連貸款資格都沒有。此次女性小額貸款項目，就是嘗試利用信貸的方式扶貧，把小額信貸作為一個突破口，通過主要目標群體即貧困農村婦女的有效參與，提高她們的自我發展能力，助力脫貧。

 　　2014年，帝亞吉歐集團、法國沛豐協會、寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司聚力在寧夏鹽池縣開展了針對貧困農村女性的創新性金融公益項目——“女性小額信貸”。此項目實施三年，帝亞吉歐集團每年出資85萬元，法國沛豐協會定制金融教育課程，針對農村女性小微貸款人提供必要的理財知識和技能。截至日前，1萬多名女性通過金融理財培訓課程直接受益，2.4萬余女性間接受益。

 　　村民閆生連(左)、尚風芳(中)與信貸員(右)通過手機交流金融教育課程。張潔龍 攝

 　　據帝亞吉歐大中華區公共事務及傳播總監傅凌霄介紹，農村女性，尤其是貧困地區的農村婦女，缺乏必要的理財知識和技能，通過與沛豐、寧夏東方惠民小額貸款有限公司合作，為她們提供本土化的金融培訓課程，幫助她們提高財務管理能力，提升生活品質和家庭地位。目前已經實施快三年了，接受過培訓的女性對于儲蓄的態度、理財技能和管理工具應用等方面發生了很大的轉變。辨識日常可儲蓄項目、識別理財數字應用、有意識做月度預算的人數等都在增加。

 　　寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司創始人、董事長龍治普表示，小額貸款額度低，需要聯保小組、例會制度等一系列流程，使得信貸資源不會流向富裕的農戶，而是自動瞄向了貧困人口，再通過與帝亞吉歐、沛豐合作的金融教育項目，進一步提高婦女的理財、預算等能力，促進她們的自我發展能力。

 　　尚風芳2007年貸了1000元開始養羊，如今她已經能貸款5萬元，每年都有1000只羊出欄，情況好的時候能收入十幾萬元，如今，在家里蓋了二層小洋樓，還通過貸款給兒子買了一輛56萬的大卡車。

 　　“以前有錢了就花，花完了再掙，不懂理財，不懂預算，現在學習了這個金融課程，知道了怎么理財和規劃。在平時的生活中，還教我們怎么用銀行卡買水、買電、還貸款，不用像以前一樣把現金取完拿上再去辦事，方便得很。”

　　金融教育課程量身定制 “土專家”爭當“二傳手”

 　　當前，大多數金融培訓項目主要針對相對富裕的城鎮居民，而適用于農村地區民眾的金融教育工具相對匱乏。“女性小額信貸”項目的金融教育課程就是根據當地受眾女性的實際需求，量身定制教育方法和工具，并在項目執行中不斷完善，適時調整優化。

 　　“這個項目不僅僅是通過對當地女性的金融知識和理財技能培訓，幫助她們有效地進行財務管理，更重要的是，建立一套符合農村金融教育需求的金融培訓體系，能夠長期、可復制、可持續地發展下去，我們采用了‘培訓培訓師’(TOT)模式，通過培訓中間培訓師，再由中間培訓師培訓組員的方式，培養一些‘土專家’，讓她們當好‘二傳手’，擴大教育的受眾面”，法國沛豐機構代表包偉明說。

　　寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司信貸員郭自紅正在辦理信貸業務。張潔龍 攝

 　　寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司信貸員郭自紅就是一個“洋氣”的“土專家”，目前負責21個村組，貸款客戶最多達到了380多位，目前貸款余額900多萬元，村里的婦女們都認識她。

 　　“以前出去給人講的東西很少，要么是養殖信息，要么就是一些基本信息，現在好多了，參加了兩年多的培訓，下去之后教她們理財，怎樣買合適的保險，給客戶培訓金融知識，邊拉家常，邊就說了，姐妹們也都高興”， 郭自紅說。

 　　鹽池縣花馬池鎮田紀掌村的村民閆生連今年48歲，是村組借款客戶的大組長，目前手上有28位客戶，貸款余額91萬。她說：“我自己貸了2萬，每年都按期還，還了再接著貸，買房、種地、蓋房、買羊、買車都能貸款，拾掇(裝修)房子也能貸，確實對我們有很大的幫助。”

　　讓普惠金融理念和實踐落實在貧困戶身上

 　　寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司是中國NGO行業第一個改制為小額貸款公司，盡管現在發展規模不算太大，但資金由過去的200多萬發展到現在的3.6億，在保本微利的基礎上實現可持續發展，形成持續、廣泛、深刻的影響。目前，貸款余額接近3.3億，客戶由過去的1000多增加到現在的1.8萬，且約97%的客戶都是農村婦女。

 　　龍治普介紹，寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司通過商業化的改制，在公益小額信貸領域開辟了一條新路，成為了國內推動NGO小額信貸的樣板，已有七八家機構效仿惠民公司來進行改制。從未來的發展來說，終極發展目標是為低收入家庭提供全方位的多元化微型金融服務，甚至是擴展到金融以外的其它方面。我們和帝亞吉歐、法國沛豐合作就是要引入更多的培訓，讓老百姓從單一信貸服務理念上升到客戶微型金融、現代信息技術、金融工具等多元化的服務。

　　女性小額信貸項目媒體見面會現場。張潔龍 攝

 　　中國社科院農村發展所研究員、中國小額信貸聯盟理事長杜曉山表示，女性小額信貸這個項目的意義就是使多贏的局面真正落到貧困戶身上。普惠金融做的就是幫助弱勢群體、弱勢產業、弱勢地區的服務落實，使受助的人得到適宜、快捷、便利、價格合理的金融服務。帝亞吉歐、沛豐和寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司就是將普惠金融理念和實踐落到實處，幫到了需要幫助的人。

 　　杜曉山說：“寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司雖然是公司，但是它追求的是幫助貧困人口和機構的可持續發展兩者的平衡，和傳統銀行支持高端群體的目標是相反的，屬于公益性制度主義小額信貸，保本微利可持續發展，具有普遍性和主體性，也具有推廣價值。”