小貸公司定位應該是彌補傳統金融機構服務的不足，與傳統金融機構在客戶定位上錯位發展。但實際上，大部分小貸公司客戶與銀行客戶重合，大多為滿足應急需求、過橋需求
小貸公司要健康發展需有立足長遠的股東和高管團隊，以及專業務實的人力資源配置作基礎，不斷提升團隊的風險管控能力和金融服務水平
隨著種植規模擴大，安徽省廣德縣誓節鎮烏沙村的香菇種植戶劉遠成遇到了資金難題。日前，到村里拓展業務的東方小額貸款股份有限公司信貸經理為其辦理了3萬元小額貸款，還為其設計了適合香菇種植規律的還款方式，幫他渡過難關。扎根基層的小貸公司在支農、支小、支微方面不斷發揮著作用。
支農支小顯成效
據了解，我國從2005年開始小貸公司試點。隨著《關于小額貸款公司試點的指導意見》發布以及地方政府的大力支持，小貸公司迅速發展，已成為我國傳統金融供給的有益補充。
在業務模式和風控等方面，小貸公司也作了大量探索與努力。
比如，寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司以農村貧困婦女為主要服務對象，創新設計了“信貸資金+服務培訓”等小額信貸模式，目前累計發放貸款資金近15億元，貸款客戶中婦女占比達96%。
“東方小貸2013年就將小微企業與農戶作為重點拓展的客戶群體，幾年來小微企業與農戶的貸款數量每年都有30%左右的增幅。”安徽廣德東方小額貸款股份有限公司董事長芮峰說。
當前，大多數小貸公司還是依靠信貸員走街串巷，一家一戶地去拜訪來獲取客戶。小貸公司信貸員的用工量，比傳統金融機構要多。“不過，小貸公司也可以借助互聯網技術來獲客。”浙江寧波小額貸款公司協會秘書長周昌然說。
發展“短板”待彌補
小貸公司在支農、支小、支微方面發揮著重要作用，但也要看到行業發展趨緩的現實。
央行數據顯示，截至2016年末，全國共有小額貸款公司8673家，較2015年末減少237家，貸款余額9273億元，人民幣貸款持續減少。中國小額貸款公司協會發布的《中國小額貸款公司行業發展報告(2005—2016)》顯示，目前全國小貸公司盈利大致呈現良好、持平、虧損各三分之一的局面。
中國小額貸款公司協會專職副會長兼秘書長白雪梅表示，小貸公司行業出現由盛轉衰跡象與經濟變化有關，也與小貸公司自身發展存在的不足有關。
從自身發展看，小貸公司過去大多依賴滿足應急資金需求的盈利模式不可持續，公司治理結構不規范，風險內控能力較弱，客戶定位不清晰等，行業發展面臨困難。
“小貸公司體量很小，又植根基層，其定位應該是彌補傳統金融機構服務的不足，與傳統金融機構在客戶定位上錯位發展。但實際上，大部分小貸公司客戶與銀行客戶重合，大多為滿足應急需求、過橋需求。隨著銀行等傳統金融機構服務的完善，小貸公司能夠填補的‘空間’不斷減少。”白雪梅說。
芮峰說，2013年以來，中小銀行尤其是農村商業銀行業務不斷下沉，以P2P為代表的互聯網貸款快速發展，使得小貸公司發展兩頭承壓。
據芮峰介紹，商業銀行業務下沉對小貸公司的優質客戶群體形成了沖擊。不過，優質客戶的金融需求日趨多元，銀行并不能百分之百滿足，不同行業淡旺季等變化也會給小貸公司帶來需求。
周昌然說，目前，小貸公司資金渠道逐漸拓寬。如，浙江寧波金融辦規定，小貸公司可向大股東借款，發展穩健、信譽好的小貸公司可向特定對象發行私募債，還可開展短期同業拆借。“如果說前幾年的小貸公司最缺資金，現在則更需要開拓符合其要求的貸款客戶。”
風控能力須提升
《報告》顯示，2014年末，小貸行業不良率為4.75%;2015年末上升到8.30%，如果考慮部分風險貸款可能通過展期、重組等手段暫時得到緩解，小貸行業真實信用風險狀況可能更加嚴重。
據了解，目前只有少數小貸公司能夠按照商業銀行的五級標準對信貸資產作風險分類，行業內對逾期貸款和不良貸款的認定標準也很難統一。業內人士介紹，真正具有較好抗風險能力和成熟商業模式并得到監管機構和社會認可的小貸公司占比很小。
芮峰說，小貸公司不良貸款一旦形成，沒有三五年很難化解。東方小貸的微貸業務經過幾年發展，不良貸款率在1%左右，因為單筆資金量小，可通過多種途徑來化解。但是，傳統業務還有6000萬元左右的規模，約800萬元的壞賬，這就很難化解，只能逐年剝離。
與此同時，小貸公司提升風險管控水平還受制于人才瓶頸。《報告》統計，全國絕大部分小貸公司員工數量少，平均員工數約為13人，員工專業素質和業務能力不高，普遍缺乏先進、系統的小額貸款專業知識和技能培訓，這也是其容易產生經營風險的原因。
業內人士說，小貸公司要有立足長遠的股東和高管團隊以及專業務實的人力資源配置作基礎，不斷提升團隊的風險管控能力和金融服務水平。
“小貸公司要舍得投資建設員工隊伍。”芮峰說，東方小貸從公司成立起就設立了員工職業生涯通道，而且每年都會完善一次，同時還嘗試員工股權激勵，公司員工的穩定率很高。
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