公(gong)司信貸扶貧模式
什么是“鹽池小額信貸扶貧(pin)模式”?
經過多年在實踐中的不斷探索、總結和完善，惠民信貸結合寧夏本地實際需求創造性地設計了“信貸資金+培訓服務”和“低額度、廣覆蓋、高還款和高效益”的(de)(de)獨具特色的(de)(de)小(xiao)額信貸模式(shi)，最終創新地建立(li)了具有可(ke)操作性、可(ke)推廣性、指向貧困人口以及(ji)有效解(jie)決(jue)貧困地區(qu)自我發展的(de)(de)本土化(hua)小(xiao)額信貸模式(shi)——“鹽池小(xiao)額信貸扶(fu)貧模式(shi)”。
第一部分 “鹽(yan)池小額信貸(dai)扶貧模(mo)式”的“六個一”特性
1、制定了(le)一(yi)個長遠的(de)(de)(de)(de)、富有社會(hui)責(ze)任(ren)的(de)(de)(de)(de)發展戰(zhan)略(lve)。惠民公(gong)司是一(yi)家(jia)由公(gong)益(yi)力量(liang)發起、從事微型金融服(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)(de)(de)、股份制的(de)(de)(de)(de)社會(hui)企(qi)業(ye)。公(gong)司在成立之初就制定了(le)一(yi)個富有社會(hui)責(ze)任(ren)的(de)(de)(de)(de)發展戰(zhan)略(lve)：以填補農(nong)村(cun)金融服(fu)(fu)務(wu)盲區(qu)(qu)、盲點為(wei)己(ji)任(ren)，面向農(nong)村(cun)低端(duan)市場，走(zou)向貧(pin)困(kun)(kun)(kun)山(shan)(shan)(shan)區(qu)(qu)，為(wei)廣大的(de)(de)(de)(de)農(nong)村(cun)低收入家(jia)庭(ting)提供以小額(e)信貸為(wei)主的(de)(de)(de)(de)多元化服(fu)(fu)務(wu)，改善他們(men)的(de)(de)(de)(de)生(sheng)活。惠民公(gong)司的(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)從經濟(ji)條(tiao)件(jian)相對好的(de)(de)(de)(de)鹽(yan)池(chi)縣開(kai)始，其第二步戰(zhan)略(lve)目標是：逐步向素有苦瘠甲天下之稱的(de)(de)(de)(de)、中國14個貧(pin)困(kun)(kun)(kun)片區(qu)(qu)之一(yi)—六盤(pan)山(shan)(shan)(shan)貧(pin)困(kun)(kun)(kun)片區(qu)(qu)擴展，2016年業(ye)務(wu)已覆蓋(gai)寧夏西海固地區(qu)(qu)8個山(shan)(shan)(shan)區(qu)(qu)貧(pin)困(kun)(kun)(kun)縣。
2、形成了(le)一套自動(dong)瞄準貧(pin)困人口(kou)的(de)制(zhi)度安排。特定的(de)對象(農村低(di)收(shou)入婦女(nv))、小的(de)額度(10000元起步(bu))、高于銀行的(de)利(li)息(年(nian)(nian)利(li)率14%左右(you))、貸款周(zhou)期為半(ban)年(nian)(nian)期和一年(nian)(nian)期，同時要(yao)求客戶(hu)參加村組以及每(mei)月一次(ci)的(de)例會(hui)，參加其(qi)他(ta)一系列能力建設活動(dong)。這(zhe)種(zhong)信貸模式(shi)是富裕(yu)戶(hu)不愿意(yi)參加的(de)，這(zhe)樣就保證了(le)信貸能夠透過優(you)勢人群自動(dong)到達(da)真正需要(yao)貸款的(de)低(di)收(shou)入農戶(hu)。
3、形(xing)成了一個(ge)(ge)(ge)以(yi)農村(cun)(cun)社區熟人(ren)圈子為(wei)基礎的信貸網(wang)絡組(zu)(zu)(zu)織。以(yi)自然(ran)村(cun)(cun)為(wei)單位，4-7戶農戶自愿組(zu)(zu)(zu)成聯(lian)保小(xiao)組(zu)(zu)(zu)，若干個(ge)(ge)(ge)聯(lian)保小(xiao)組(zu)(zu)(zu)組(zu)(zu)(zu)成村(cun)(cun)級信貸大組(zu)(zu)(zu)，每(mei)個(ge)(ge)(ge)推(tui)廣(guang)員平均(jun)負責約20個(ge)(ge)(ge)村(cun)(cun)組(zu)(zu)(zu)，通(tong)過推(tui)廣(guang)員以(yi)及協(xie)調(diao)員(每(mei)個(ge)(ge)(ge)協(xie)調(diao)員管理(li)5名推(tui)廣(guang)員)將分散的農戶和公司聯(lian)系(xi)起來，這(zhe)樣從(cong)借貸農戶到聯(lian)保小(xiao)組(zu)(zu)(zu)、信貸村(cun)(cun)組(zu)(zu)(zu)、推(tui)廣(guang)員、協(xie)調(diao)員、營業部經理(li)、總經理(li)層層負責，形(xing)成了一個(ge)(ge)(ge)完整、持(chi)續、富有親情、相(xiang)互(hu)熟知(zhi)的組(zu)(zu)(zu)織網(wang)絡，該網(wang)絡：
1)發揮小(xiao)團(tuan)體的道(dao)德約束及(ji)小(xiao)組(zu)的連帶擔保作用。一(yi)人(ren)拖(tuo)欠，同組(zu)其他組(zu)員(yuan)承擔連帶責(ze)任，本(ben)村(cun)的貸(dai)款也受到影(ying)響，這樣(yang)拖(tuo)欠貸(dai)款者將受到來自(zi)其他組(zu)員(yuan)的譴責(ze)，在一(yi)個相(xiang)互熟知的小(xiao)團(tuan)體內(nei)，這樣(yang)的道(dao)德壓力是(shi)違約者不愿(yuan)意(yi)承擔的。
2)內部(bu)識別(bie)，準確地選(xuan)擇(ze)客戶(hu)(hu)。在一個(ge)自然村內，農戶(hu)(hu)彼此(ci)熟知，組員可以準確地選(xuan)擇(ze)自己的聯(lian)保(bao)小組成員，并(bing)相互確定各自的貸款額(e)度，排(pai)除(chu)不良(liang)客戶(hu)(hu)。
3)保(bao)證信息充分。推廣(guang)員在客(ke)戶(hu)自我識(shi)別(bie)的(de)基(ji)礎(chu)上，進一(yi)(yi)步利用每月1次的(de)月度例(li)會以及走訪客(ke)戶(hu)了(le)解客(ke)戶(hu)，并和客(ke)戶(hu)建立長期(qi)的(de)合作服務關系(xi)，一(yi)(yi)般的(de)推廣(guang)員均能夠(gou)做到(dao)對自己管(guan)理(li)的(de)200個客(ke)戶(hu)知根知底、充分了(le)解。
4)降(jiang)低(di)操(cao)作成本(ben)。信貸以村組為單(dan)元(yuan)，公司的協調(diao)員每(mei)人每(mei)天(tian)可以完成3-4個村組、數十筆的放(fang)貸或收(shou)貸業務，有效地降(jiang)低(di)了(le)貸款(kuan)成本(ben)。
4、建立了一(yi)支以基(ji)層(ceng)推(tui)廣(guang)員為骨干的農(nong)(nong)村業務(wu)團隊。惠民(min)公司(si)(si)堅持“管理專業化，業務(wu)本土(tu)化，就近招聘，方便(bian)服務(wu)”的原則(ze)，在(zai)當地農(nong)(nong)村招聘知識青年(nian)(以成家的農(nong)(nong)村婦女為主)為推(tui)廣(guang)員---赤腳(jiao)信貸員。盡管文化程度并不(bu)高，但這(zhe)些人在(zai)農(nong)(nong)村留得住，能夠很好地和農(nong)(nong)民(min)溝通，保證公司(si)(si)業務(wu)下沉到(dao)農(nong)(nong)村社區，服務(wu)真(zhen)正(zheng)到(dao)達低收入農(nong)(nong)戶。
5、推行(xing)一(yi)套(tao)參(can)與式農村工作(zuo)方法。公(gong)司每(mei)年均要進行(xing)一(yi)次大規模的(de)需求(qiu)調查，基于目標(biao)群體的(de)需求(qiu)設(she)計(ji)(ji)產品，基于農戶(hu)(hu)的(de)需求(qiu)提供服務和設(she)計(ji)(ji)一(yi)系列客戶(hu)(hu)保護(hu)措(cuo)施。為了使廣大客戶(hu)(hu)在參(can)與中(zhong)獲得(de)能力的(de)提升，公(gong)司設(she)計(ji)(ji)并提供一(yi)系列非金(jin)融服務，包括：
1)展豐富多彩的(de)文(wen)化娛(yu)樂(le)活(huo)動(dong)(dong)。惠民(min)(min)公司根據(ju)農民(min)(min)的(de)需求(qiu)(活(huo)動(dong)(dong)需求(qiu)調查結果顯(xian)示：愿意參加(jia)活(huo)動(dong)(dong)的(de)比例高達87%以(yi)上)，討(tao)論制定了一(yi)個堅持(chi)十四年之(zhi)久的(de)綜合活(huo)動(dong)(dong)方案，內容涉及文(wen)藝、娛(yu)樂(le)、技(ji)能(neng)、科(ke)技(ji)文(wen)化等四大類。2005年以(yi)來，參與各類活(huo)動(dong)(dong)的(de)客戶每年均突破(po)3000人以(yi)上，能(neng)唱的(de)唱，愛玩(wan)的(de)玩(wan)，會跳的(de)跳，八仙過海，各顯(xian)其(qi)能(neng)。
2)濟貧助困。對(dui)于困難家庭給予大(da)(da)病(bing)、就(jiu)學(xue)等救(jiu)助，2015年，有43名大(da)(da)學(xue)生和(he)110名中小(xiao)學(xue)生得到了(le)資(zi)助。
3)推行保(bao)險(xian)業務。為客戶(hu)的安全經營保(bao)駕護航，2015年為死亡、大災客戶(hu)免除(chu)貸款41筆56萬元。
4)開展一(yi)系列培(pei)訓活(huo)動。先后培(pei)訓文藝二傳手188名，年度大(da)組長輪訓保持在每年1800人次以上(shang)。
6、形(xing)成了(le)(le)一系(xi)(xi)列基于小額信貸(dai)的(de)管(guan)理制度。基于小額信貸(dai)的(de)特點，設計(ji)并形(xing)成了(le)(le)惠民公司自(zi)己的(de)業務體系(xi)(xi)、風控體系(xi)(xi)以(yi)及會計(ji)體系(xi)(xi)，同時，探(tan)索制定了(le)(le)一系(xi)(xi)列行之有(you)效的(de)管(guan)理制度，保證公司業務正常運(yun)作和(he)高的(de)還貸(dai)率。
第(di)二部分 效(xiao)益(yi)
1、實現(xian)扶貧和公司可持(chi)續發(fa)展雙贏的目標
保證信貸到達真正需要服務(wu)的低收(shou)入(ru)人(ren)群。統計(ji)結果(guo)顯示，目前(qian)公(gong)(gong)司客戶中，中低收(shou)入(ru)客戶占92.2%。公(gong)(gong)司2012、2013、2014、2015、2016年的利潤分別為527萬(wan)、866萬(wan)、1258萬(wan)、1068萬(wan)、1324萬(wan)。在實現可持續發展的同(tong)時，公(gong)(gong)司累計(ji)發放貸款近(jin)10億(yi)，支持農戶5萬(wan)余(yu)戶，直接(jie)受益(yi)人(ren)口(kou)近(jin)30萬(wan)，產生了(le)廣泛的社(she)會影(ying)響和社(she)會效(xiao)益(yi)。
2、增加了客戶(hu)收入,實現(xian)廣大農戶(hu)自就業
多(duo)樣化的(de)(de)非金(jin)融服(fu)務提高了(le)客戶(hu)(hu)(hu)經(jing)(jing)營項目的(de)(de)成功率，增加(jia)了(le)客戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)收入。2014年數據對122個村組2126戶(hu)(hu)(hu)小額信貸客戶(hu)(hu)(hu)項目經(jing)(jing)營情況統計結(jie)果(guo)顯示：戶(hu)(hu)(hu)均(jun)每(mei)(mei)年每(mei)(mei)筆1000元貸款可(ke)純盈利388.46元(毛收入728.54元)。有30%以上的(de)(de)客戶(hu)(hu)(hu)選擇了(le)新的(de)(de)經(jing)(jing)營項目，參加(jia)信貸三年的(de)(de)家庭，其(qi)收入可(ke)以實現(xian)翻一(yi)翻。同時，通過惠民(min)業務，使5萬以上的(de)(de)農村勞(lao)動力實現(xian)了(le)自我就業
3、小額信(xin)貸(dai)促(cu)進(jin)了婦女發(fa)展(zhan)
廣大客戶在豐富的參與活(huo)動及自我(wo)經營過程中，能力得(de)到(dao)提升，她們走出家門到(dao)鄉里(li)、縣(xian)城(cheng)參加活(huo)動，為村子(zi)辦(ban)事，為家鄉跑項目(mu)。三十余名(ming)貸款(kuan)婦女(nv)曾(ceng)獲(huo)得(de)了“全(quan)球微型創業(ye)獎”(其中18人親自到(dao)北京領獎)、“創業(ye)女(nv)能手(shou)”、“三八紅旗(qi)手(shou)”等獎勵。 1名(ming)貸款(kuan)婦女(nv)獲(huo)得(de)全(quan)球社會影響特(te)別獎，于2011年12月份到(dao)法(fa)國巴黎領獎。
4、改善了(le)莊風，活躍了(le)農村社區精神、文化生活。
5、對中(zhong)國(guo)(guo)公益(yi)小(xiao)額(e)信貸(dai)(dai)(dai)行(xing)業(ye)發揮了積極的(de)推(tui)動(dong)作用，“鹽池模(mo)式(shi)”在同(tong)心、紅寺堡、原州等(deng)縣的(de)成功推(tui)廣說明(ming)其具有(you)強的(de)可復制(zhi)性、可推(tui)廣性。中(zhong)央電(dian)視(shi)臺公益(yi)欄目(mu)(CCTV-10)、南(nan)京電(dian)視(shi)臺、寧夏各地方媒體、瞭(liao)望(wang)周刊、經濟時報等(deng)多家媒體曾多次(ci)(ci)(ci)對惠民小(xiao)額(e)信貸(dai)(dai)(dai)進行(xing)過報道。惠民公司經過選(xuan)舉成為中(zhong)國(guo)(guo)小(xiao)額(e)信貸(dai)(dai)(dai)聯(lian)(lian)盟的(de)常務理事(shi)單位(wei)之一，獲得(de)(de)聯(lian)(lian)盟頒(ban)發2014年度最佳微(wei)型(xing)金融機構獎;獲得(de)(de)中(zhong)國(guo)(guo)小(xiao)額(e)信貸(dai)(dai)(dai)聯(lian)(lian)席會頒(ban)發的(de)2013年中(zhong)國(guo)(guo)小(xiao)額(e)信貸(dai)(dai)(dai)機構100強。先后在鹽池接待國(guo)(guo)際國(guo)(guo)內考(kao)察學(xue)習者1200余人，召開(kai)全國(guo)(guo)性的(de)研討會7次(ci)(ci)(ci)。機構員工多次(ci)(ci)(ci)應邀到(dao)山西、甘(gan)肅、內蒙、青海、陜西等(deng)外省區講課(ke)、培訓指導。目(mu)前國(guo)(guo)內已經有(you)近(jin)10家公益(yi)小(xiao)額(e)信貸(dai)(dai)(dai)機構開(kai)始嘗(chang)試效仿(fang)惠民公司進行(xing)企業(ye)化改制(zhi)。
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