日前，以寧夏鹽池縣東方惠民小貸公司為樣本，一場圍繞小額貸款服務農村的對話在中國扶貧基金會副秘書長、中和農信項目管理有限公司總經理劉冬文，寧夏政府研究室巡視員劉策、寧夏區扶貧辦副主任楊剛、寧夏東方惠民小貸董事長龍治普、國家開發銀行寧夏分行徐磊之間展開。

　　東方惠民小貸公司是從1996年的一個小扶貧項目走到現在成為資產過億的金融機構的。在近日亞洲小額信貸論壇上，中國扶貧基金會會長段應碧表示：“中國現在最缺乏的是針對農村貧困群體的小額信貸機構。”

　　公益小額信貸：植根農村的強大生命力

 　　劉策：鹽池是革命老區，老百姓不富裕，原先貸款需用土地質押、用房質押、大型農機具質押，非常繁瑣。東方惠民小貸生于斯，長于斯，把老百姓通過一種利益關系聯系起來，這個模式可復制，可普及，讓更多的人受益。

 　　用貸款資金來撬動廣大農民的自我發展能力，“貸”動他們生產水平和生活質量的提高，是對地方經濟和社會發展的促進。

 　　目前已實現了所有權和經營權分開、經營權和決策權分離，向正規的公司治理結構邁進了，老百姓非常歡迎，市場也看好，因為它植根于這塊土地，有強大的生命力。

　　龍治普：目前在小額信貸這個市場，8000多家純商業的小貸公司風起云涌，但傳統公益小額信貸反呈萎縮狀態。未來小額信貸倡導的應該是公益小額信貸機構、肩負社會責任的可持續性機構。

 　　我們的客戶全部是農民，93%都是婦女，平均貸款額度是2萬元，章程規定貸款額度不能超過5萬元，所以我們現在正在進行探討，把客戶從低端的客戶培養起來，慢慢的他的貸款需求從幾千元、一兩萬元增加到十萬、八萬元。然后你拱手讓給銀行，確實感覺到有點兒吃虧。修改章程，把貸款余額放到10萬元以內，還是可以考慮的。現在每年管理費用大概有500多萬元，其中60萬元用于舉辦文化活動，吸引老百姓參與到趣味運動會、刺繡編織、掃盲、科技競賽中。2008年各方參股到現在，已實現注冊資金1300萬元，資產總額2.3億元，貸款余額接近1.9億元，服務1萬名農村客戶，并走向六盤山集中連片更廣大的貧困片區。

 　　劉冬文：國際慣例認為小額信貸天然就是扶貧的，而且國外不管是NGO形式存在還是銀行形式存在都是商業化運作的。國際標準評價小額信貸機構就兩個標準，一是覆蓋面有多大，二是機構是否可持續。

　　金融扶貧：信貸網絡需向基層精準延伸

 　　楊剛：解決西部三百戶左右的一個貧困村的問題，我個人認為需要兩個一千萬元：從資金上來講�熜枰�有一千萬元左右解決基礎設施，水、電、路、房;需要一千萬元左右的信貸資金注入，集中解決產業發展的問題。

　　寧夏目前的金融扶貧工作主要有四種類型：第一種是扶貧辦操作的互助資金;第二種是通過互助資金和銀行捆綁的千村信貸;第三種模式是婦女小額擔保貸款;第四種是以惠民公司為代表的小額貸款的模式。這四種模式每年的運行總量大約是38億元，累計發放貸款額度68億元。每年全區的扶貧資金，中央投入約10億元，這幾種模式每年的運行總量接近中央投入的4倍，這樣的資金量對寧夏農村扶貧開發工作非常重要。

　　徐磊：國開行寧夏分行與寧夏東方惠民小貸公司的合作始于2007年，針對農戶的惠民扶貧微貸款模式，實現了信貸網絡向基層的逐層延伸。截至今年6月底，我行累計發放惠民扶貧微貸款3.1億元，貸款余額1.14億元，惠及了鹽池、同心、紅寺堡、隆德等四個縣區農戶2.26萬戶，戶均貸款2萬元，違約率為零，有效帶動了當地貧困農戶的脫貧致富。

　　惠民的創新：一是構建了高度社會化的組織鏈條和信用體系。利用群眾組織內部的道德約束，形成了相互之間的監督制約機制和會員互保的風險緩釋機制。二是通過相對較低的額度，相對較短的周期，相對較高的利率以及一定的時間成本，自動篩除了一部分富裕群體，將信貸資金發放到真正有發展意愿和發展能力的貧困農戶手中，實現農戶、銀行、公司三贏局面。三是建立起了多重保障的風險防控體系。

　　扶貧小貸機構轉型的市場化之路

　　龍治普：我的態度非常明確，必須走市場化之路，別無它路。未來我們可要走向村鎮銀行。從目前中國公益小額信貸機構的形式來看，走得最遠的就是股份制公司。

 　　現在面臨著兩種壓力，一是政府領導說“你們貸款利率太高了，老百姓沒有辦法接受”;第二是同業、小額信貸專家說“利率太低了，不符合小額信貸的設計原理，在東南亞有些地方都是20%—30%的利率，在墨西哥還有48%—50%多的利率。你這13%、14%還在調整往低降，顯然違背了行規”，也是一種壓力。

　　公益小額信貸機構改制面臨的問題，第一大問題就是資本金從何而來。第二是來自盈利的誘惑。

 　　關于小貸公司的未來：一是非營利性機構走向企業化運作，我認為是必然選擇。二是由單打獨斗走向行業合作聯合。三是小額信貸要走向微型金融，我們解決的是老百姓的金融服務問題，而不是單純的貸款問題。從這個意義上講，小額信貸公司逐步發展成低層次的、服務低端客戶的、社區層面的小額信貸機構，既能存款又能取款，還能有刷卡、手機銀行等業務。

 　　劉冬文：中和農信前身是扶貧基金會的小額信貸項目，改制后2006年開始使用無息貸款，開行給一個商業成本的批發貸款，這也是國內第一家。把小額信貸做成一個企業來運作的時候：一是能堅持服務貧困人口的目標，二是機構本身可持續，通過利息收入覆蓋所有的成本支出，包括運營、資金、壞賬損失，完全可以實現商業可持續運作的專業化機構。2008年就成立了中和農信公司，完全實現公司化運作，一直就發展到現在，目前每年能放20億元的貸款，貸款客戶超過22萬戶。

 　　在中國要做小額信貸，要抓住農村這個市場，你可以講扶貧的故事，但不能依賴于扶貧的故事，一定要有自身可持續發展的能力。