東方惠民公司源于鹽池小額信貸項目，始于1996年。是在愛德基金會資助的“鹽池縣愛德治沙與社區綜合發展項目”的基礎上參照孟加拉鄉村銀行(GB模式)模式，并在鹽池縣委、縣政府以及中國農業大學、法國沛豐金融機構等方面的大力支持幫扶下，結合鹽池縣實際情況以及當地農戶的信貸需求而成立的。參照孟加拉鄉村銀行模式，東方惠民公司結合寧夏地域特色和自身業務發展需要，以及涉農金融服務不斷出現的新的需求，我們自主創新逐漸形成了一套適合東方惠民發展的信貸模式—鹽池小額信貸扶貧模式(下文簡稱鹽池模式)。
“鹽池模式”是經過多年在實踐中的不斷探索、總結和完善，東方惠民信貸結合寧夏本地實際需求創造性地設計了“信貸資金+培訓服務”和“低額度、廣覆蓋、高還款和高效益”的獨具特色的小額信貸模式，最終創新地建立了具有可操作性、可推廣性、指向貧困人口以及有效解決貧困地區自我發展的本土化小額信貸模式。
信貸模式
1.貸款對象：具有生產經營能力、已婚、18-60歲的農村婦女;
2.貸款用途：生產、經營性創收項目;
3.貸款方式：無抵押聯保貸款;
4.客戶選擇：以村為單位組成信貸村組,由組員民主選舉大組長，村組以下設若干個聯保小組，每個小組由4-7戶組員自愿組成(一般5戶即可)，聯保小組組員均可獲得貸款，并推選一名小組長;剔除里面有“親母女、親姊妹、親妯娌、親弦和”四種關系，由組員自愿選出小組長;若干個聯保小組組成村級信貸大組，自愿選舉大組長;每個推廣員負責約20個村組，通過推廣員以及協調員(每個協調員管理5名推廣員)將分散的農戶和公司聯系起來，這樣從借貸農戶到聯保小組、信貸村組、推廣員、協調員、營業部經理、總經理層層負責，形成了一個完整、持續、富有親情、相互熟知的組織網絡，用親情、道德、自尊心等去約束他們，促使每一位農戶自覺的在規定的時間點完成清息和還本。分散規避貸款所帶來的風險，減少公司可能存在的損失。
截至2014年年底，惠民公司的貸款中，基礎貸款的比例達到81%，發展性貸款的比例為15%，社區貸款的比例為4%，產業合作貸款只做了2個村，余額100多萬元。為了適應農戶需求，前三種貸款的比例將有所增加。
“鹽池小額信貸扶貧模式”的“六個一”特性
一是制定了一個富有社會責任的發展戰略。
以填補農村金融服務盲區、盲點為己任，面向農村低端市場，走向貧困山區，為廣大的農村低收入家庭提供小額信貸服務，改善他們的生活。惠民公司的業務從經濟條件相對好的鹽池縣開始，逐步向六盤山貧困片區擴展。
二是形成了一套服務到達貧困家庭的自動瞄準機制。
特定的對象(農村低收入婦女)、小的額度(10000元起步)、高于銀行的利息(平均年利率12.4%)、短的周期(半年或一年)，同時要求客戶參加村組每月一次的例會，參加其他一系列能力建設活動，這種信貸是富裕戶不愿意參加的，這樣就保證了信貸能夠透過優勢人群自動到達真正需要貸款的低收入農戶。由于形成了一種自動指向低收入家庭的這種自動瞄準制度，使公司的客戶中低收入家庭占到93%以上。
三是打造了一支善于開展基層工作的團隊，推行自下而上的參與式農村工作方法。
惠民公司堅持“管理專業化，業務本土化;就近招聘，方便服務”的原則，在當地農村招聘知識女青年(以成家的農村婦女為主)為推廣員。他們來自農村、服務農村，將資金、信息、技術、親情送到農民手中。盡管文化程度并不高，但這些人在農村留得住，能夠很好地和農民溝通，保證服務真正到達低收入農戶。
四是建立了一個富有親情，提供系列按需求設計、多元化服務的客戶服務網絡。
以自然村為單位，每個自然村組建一個信貸中心;每個村中心建立活動室，客戶參加每月一次的固定例會;5戶農戶自愿組成聯保小組，若干個聯保小組組成村級信貸大組，每個推廣員負責約20個村組，通過推廣員以及協調員(每個協調員管理5名推廣員)將分散的農戶和公司聯系起來，這樣從借貸農戶到聯保小組、信貸村組、推廣員、協調員、營業部經理、總經理層層負責，形成了一個完整、持續、富有親情、相互熟知的組織網絡，目前有協調員32名，推廣員128名，大組長1068名，小組長2760名。
五是建成了一個具有“兩益”(公益、效益)性質的商業化運作模式。
東方惠民公司通過向每個自然村建立的信貸組織的成員提供貸款，將每個參與信貸的個體納入到一個持續的團隊中，從總經理到營業部主任—協調員—推廣員—村組大組長—聯保小組—借貸農戶，逐級負責，形成了一個完整有效的組織體系。該體系：一是借助組織的控制機制，實現有效的管理;二是發揮了團體道德的約束機制，保證了高的還貸率;三是村組成員相互擔保獲得貸款，貸款由村組集體按照制度規定予以確定和批準;四是提高了效率，降低了成本，獲得較好回報。
獲利不忘回饋社會。截至2015年，東方惠民公司在鹽池、同心、原州、西吉、隆德等業務覆蓋區域開展科技知識培訓活動近30屆，結合惠民信貸資金，有效帶動了1.7萬名農村婦女、近2萬戶農村家庭發展家庭養殖、種植業的積極性。針對農村婦女的金融知識講座是東方惠民公司與法國沛豐協會攜手開展的服務項目，項目旨在通過提升農村婦女家庭金融管理意識，促進農村婦女社會地位的提升。近5年來有23人到北京領取“中國微型創業獎”;有1名客戶獲得全球社會影響特別獎，登上了法國巴黎盧浮宮的領獎臺。30余名貸款婦女曾獲得了“全球微型創業獎”“創業女能手”“三八紅旗手”等榮譽和獎勵。 為了使廣大客戶在參與中獲得能力的提升，公司設計并提供一系列非金融服務，包括：一是開展豐富多彩的文化娛樂活動,內容涉及文藝娛樂、技能、科普、文化等四大類。2005年以來，參與各類活動的客戶每年均突破3000人以上。二是濟貧助困，對于困難家庭給予大病、就學等救助。2014年，有43名大學生和110名中小學生得到了資助;三是推行保險業務，為客戶的安全經營保駕護航。2014年為死亡、大災客戶免除貸款41筆56萬元;四是開展一系列培訓活動，先后培訓文藝二傳手188名，年度大組長輪訓保持在每年800人次以上。
六是基于一系列小額信貸的管理制度，樹立了一個“微貸扶貧”的樣板。
東方惠民公司已成為中國小貸行業的一面旗幟。“惠民模式”在同心、紅寺堡、原州等縣區的成功推廣說明其具有較強的可復制性、可推廣性。中央電視臺公益欄目、南京電視臺、寧夏各地方媒體、《瞭望周刊》、《經濟時報》等多家媒體曾多次對東方惠民小額信貸進行過報道。東方惠民公司經過選舉成為中國小額信貸聯盟的常務理事單位之一，獲得聯盟頒發2014年度最佳微型金融機構獎;獲得中國小額信貸聯席會頒發的2013年中國小額信貸機構100強。先后在鹽池接待國際國內考察學習者1200余人，召開全國性的金融扶貧研討會7次。東方惠民貸款公司員工多次應邀到山西、甘肅、內蒙、青海、陜西等外省區講課、培訓指導。目前國內已經有近10家公益小額信貸機構開始嘗試進行企業化改制。
措施
管理措施
一、設立分支機構，積極向縣域及農村延伸分支機構和營業網點，實現金融服務鄉鎮和貧困地區大范圍覆蓋
2009年3月惠民信貸注冊成立了同心縣小額信貸服務中心，將業務由鹽池縣擴展至同心縣;2013年惠民信貸正式遷址到寧夏銀川市。并于2014年，分別注冊成立了固原和西吉2家小額信貸服務中心，以及隆德小額信貸項目辦，至此公司已將微小信貸業務鋪設到了寧夏貧困邊遠的南部山區。
東方惠民公司成功的解決了扶貧和機構營利不能兼顧的普遍性難題。
1.通過恰當的制度設計，如較低的額度，較高的利率，較短的周期，較大的時間成本和特定的瞄準對象(農村婦女)等，形成了自動瞄準低收入家庭的有效機制，使貸款客戶中、中下等收入的農戶比例達到92.5%。
2.通過建立一個龐大的客戶體系，降低了操作成本，保證了較高的還貸率，實現了微利基礎上的可持續發展。
3.通過有效的能力建設體系及技術支持服務體系，加大了對農戶的扶持力度，提高了信貸項目的成功率，實現了增加農戶收入和提高農戶能力的雙重目標，平均使每千元貸款農戶年收入增加648元。
4.通過積極探索包括社會發展基金在內的新的金融服務手段，推進農村社區治理，實現農村社區和農戶的可持續發展。
5.在客戶村組建立了惠民信貸村組活動室，這個村組活動室就是一個金融教育小講堂，在活動室里開展的活動是通過簡單易懂的圖畫，幫助客戶在收到貸款后學會怎么樣用好錢，用錢生錢，幫助客戶提高理財觀念。
二、東方惠民公司在互助基金工作上取得的成效和影響：
2013年11月，在自治金融辦、區扶貧辦、自治區政策研究室、中國農業大學、北京宜信公司、寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司和相關單位的大力支持下，鹽池縣委、政府實施了貧困農村金融服務創新試點項目，項目的總體思路是以消除金融服務盲點、盲區為目的，以建立普惠金融體系為目標，探索組建各類功能各異、優勢互補、定位有別的地方金融機構，解決各類客戶金融服務缺失的問題，推動區域發展，為貧困農村金融服務提供經驗。
三、建立科研教學培訓基地，形成以農民為主體的能力建設體系。
目前，東方惠民公司正在積極協調各方，擬在銀川河東選擇建立一處面向未來的農村微型金融人才培養教育培訓基地，由中國小額信貸聯盟、寧夏金融工作局掛牌，東方資產管理公司、中國農業大學(李小云)和臺灣農協支持。目的就是加強金融人才培養力度，加快培養和造就一批本土金融人才隊伍。為服務寧夏金融工作和支持地方經濟可持續發展做出自己應有的貢獻。
四、“授之以魚，不如授之以漁”，專注客戶服務，彰顯社會責任：
東方惠民公司的經營理念是：貸給貧困人口一筆資金固然重要，提升他們的能力和生活質量更為重要，基于該理念，公司制定了“三位一體”的一站式終身服務模式，其含義是：公司是服務的提供者，客戶是我們的服務對象，而一切服務均通過客戶的自組織來實現，這樣，就形成了一個客戶、客戶自組織、公司三方共存的完整的服務鏈。
五、公益扶貧、非金融服務匯民心
風險控制措施：
1.形成有效的治理，公司組建了一個5人董事會，并聘請2位專業人才擔任獨立董事，實現所有權、決策權、經營權的分離。
2.發揮熟人圈子內的小團體道德約束作用，以自然村為單位，將分散的農戶和公司聯系起來，形成了一個完整、持續、相互熟知的組織網絡，該網絡：一是發揮連帶擔保作用。二是內部識別，排除不良客戶。
3.建立有效的激勵機制，預留股份，通過配股方式，鼓勵業務員參股，完善考核方式，將推廣員績效與貸款規模、質量掛鉤。
4.建立推廣員貸款終身負責制、片區負責制，在推廣員和客戶之間建立長期的服務關系，推行客戶月度例會制度，使推廣員和客戶之間能夠每月見面、充分了解，解決信息不對稱問題。
5.借鑒銀行做法，實行”貸審雙崗”制、”貸款三查”制等風險控制制度，建立了自己的IT系統。
效果
一、設立分支機構，積極向縣域及農村延伸分支機構和營業網點，實現金融服務鄉鎮和貧困地區大范圍覆蓋的主要成效：
截至2015年10月，寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司小額信貸業務已覆蓋寧夏鹽池、同心、紅寺堡、隆德、原州、西吉、海原7縣區的52個鄉(鎮)、941個村，信貸余額近3.0億元，有效客戶數近20000戶，平均貸款額度1.6萬，其中農村婦女客戶占97%，貸款回收率始終保持在99.8%以上，員工總數達到206人。
二、東方惠民公司在互助基金工作上取得的成效和影響：
鹽池縣信用互助資金試點項目在花馬池鎮裕興村和青山鄉古峰莊村實施。試點工作采取以東方惠民公司作為融資平臺，以地緣關系為基礎的農村社區(行政村)為基本單元，探索推行“小額信貸資金+互助資金”的以金融服務為主線的農村社區信用互助模式，實現了信貸公司和分散農戶之間的充分對接，解決了貧困農戶貸款難的問題。截止2015年4月底，已在裕興、古峰莊兩個村發放貸款八批次，貸款戶數318戶，貸款余額1412萬元，戶均貸款額度4.47萬元。農戶借款用于養殖、種植、運輸、個體等，其中以養殖和種植為主，各占借款戶的65.3%和17.6%，項目促進了特色種養業的發展，增強了貧困群眾脫貧致富的信心。
寧夏村級互助資金的成功實施，以及鹽池小額信貸的快速發展，凸顯了農村微型金融服務對區域社會發展的作用和意義，并形成了具有鄉土特色的“鹽池扶貧開發模式”。東方惠民公司將該模式推廣擴散至整個寧夏南部貧困地區，不僅對寧夏的扶貧工作有極大的推進作用，同時也在全國產生了深遠的影響和巨大的示范意義。
惠民人的“鹽池扶貧開發模式”也受到中央電視臺、自治區電視臺、法國24臺、寧夏日報、共產黨人期刊等媒體的多次報道，得到了國、內外各界的廣泛關注，迎來了諸多銀行、國企投資機構等合作伙伴的投資意向和合作磋商。
三、“授之以魚，不如授之以漁”，專注客戶服務，彰顯社會責任：
這樣的服務模式產生的影響一是促進婦女能力全面發展;二是使得婦女自身科技、文化素質得到提高;三是婦女的思想觀念發生了改變、婦女的社交活動增多，社交范圍擴大;四是婦女們家庭和社會地位均得以提高。
作為東方惠民公司典型的婦女客戶代表曾先后獲得了“全球微型創業獎”、“全球社會影響特別獎”。
東方惠民公司以促進婦女能力全面發展，帶動婦女自主創業這一特殊模式對支持地方經濟發展和貧困地區婦女賦權等做出了特殊貢獻。
四、公益扶貧、非金融服務匯民心
1. 東方惠民公司致力于通過小額信貸改善“六盤山國家級連片貧困地區”數百萬人口生存環境及家庭經濟結構。因此，東方惠民公司的信貸產品在設計方面更加貼近客戶的接受感受。另一方面，公司通過有效的管理機制，可以促使產品直接到達中低收入家庭。
2. 堅持十余年之久慶三八文體綜合活動，東方惠民公司已舉辦十六屆文化節，內容涉及文藝、娛樂、技能、科技文化、表彰等方面。從2005年開始，每年參加的客戶達到3000余人次，最終進城參加決賽的也達到人500余人次，通過村、鄉、縣層層選拔，能唱的唱，善玩的玩，會跳的跳，八仙過海，各顯其能，充分體現出農戶參與的大眾性、廣泛性和健康性。
3. 非金融服務還包括：生產資料調劑、捐資助學、農業保險、信息保障、意外死亡客戶貸款免除等方面。現意外死亡客戶貸款免除近50萬元;已建成物資調劑中心5個;設立“北京友成普融——惠民公司攜手助力貧困大學生獎學金”，又與寧夏扶貧與環境改造中心合作“晨曦計劃”扶貧助學公益行動，已累計資助寧南山區貧困大學生、中小學生303名。
東方惠民公司的公益扶貧、非金融服務的開展，幫助客戶由保守封閉的家庭主婦轉變為開放向上的創業英雄，為他們創造人生出彩的機會。東方惠民公司每年承辦的各類農民文化綜合活動，讓婦女在才藝大比拼中釋放出傳導效應。加大了東方惠民公司在全區甚至全國的影響力，更進一步支持寧夏金融工作。
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