扶貧貸款零違約、人均貸款額全寧夏第一、即將實現扶貧貸款行政村全覆蓋……寧夏吳忠市鹽池縣金融扶貧的成效贏得了周邊省區的點贊，吸引來各地取經者，還被國務院扶貧辦稱為“鹽池模式”。從艱難生存到推廣普及，鹽池縣的金融扶貧之路越走越寬。

 　　2014年以來，鹽池縣累計撬動金融機構信貸資金23.56億元，為6823戶貧困戶貸款4.72億元，戶均6.9萬元。寧夏扶貧辦相關負責人認為，“鹽池模式”破解了貧困群眾“等靠要”、誠信缺乏、貸款難、貸款貴四大“卡脖子”難題，趟出了一條精準扶貧、產業扶貧與可持續扶貧的新路子。

　　“窮人銀行”培育農民信譽度

 　　金融市場素被稱為資金的蓄水池。缺資金一直是農民創業致富的瓶頸，對于貧困農民來說更是如此。2006年，一種被農民形象地稱作“窮人銀行”的農村互助資金組織，開始在鹽池縣部分貧困村探索建立。農戶通過繳納一定額度的互助金加入互助社，每戶可按比例享受1000元至5000元不等的財政資金支持。

 　　最早建立“窮人銀行”的王樂井鄉曾記畔村，是一個“吃水沒有源、走路很艱難、三年兩頭旱，口袋沒有錢”的貧困村。村民牛生虎曾是窮得叮當響的貧困戶。2007年，他繳納了1000元互助金，從村互助社借款2000元，買了4只生產母羊。如今，他的養殖棚里存欄生產母羊90只，每年產羊羔百余只，收入達6萬多元。

 　　曾記畔村支書朱玉國說，以互助資金民主管理為紐帶，有效地推動了全村各種生產要素的整合，90%的農戶都能把借款用于申請的發展項目上。

 　　目前，鹽池縣91個貧困村得到了互助資金扶持，互助資金總量達到9100萬元，受益農戶達10303戶，資金回收率為100%。

 　　鹽池縣委書記、縣長滑志敏在接受半月談記者專訪時說：“互助資金發展了近10年，最大的作用不在于給老百姓提供了多少資金，而在于把貧困村、貧困戶百姓的信譽度培養起來了。正因如此，鹽池縣才實現了扶貧貸款零違約。”

　　農民信用捆綁貸款呈“乘數效應”

 　　群眾有了互助資金，可是資金量少，百姓仍然“喊渴”。2012年，鹽池縣開始推行千村信貸+互助資金模式，即加入互助社的貧困戶，根據其借款額度和信用，原則上可從農村信用聯社獲得1至10倍的貸款。

 　　目前，農信社已為7483戶社員捆綁信貸資金4.86億元，財政貼息243萬元，信用社為群眾讓利420萬元。在此基礎上，鹽池縣又采取“1+N”方式，與多家金融機構開展合作，形成惠及貧困戶乃至帶動貧困戶發展的合作社、示范大戶、龍頭企業等多重金融服務，形成“乘數效應”。新方式的大力推廣，在鹽池縣貧困村中掀起一股講信譽、謀項目、促致富的風潮。

 　　寧夏余聰食品公司是鹽池灘羊產業化中的龍頭企業，該公司響應政府號召，將企業資金抵押，為農戶擔保貸款，融入了“1+N”的扶貧新模式。目前，該公司累計向銀行抵押2000萬元，為養殖戶擔保貸款近1億元。

 　　花馬池鎮東塘村村民晏云山便是企業擔保貸款的受益者之一，他去年貸款15萬元擴大灘羊養殖，年養羊收益近10萬元。晏云山說：“過去我是借親戚的錢買羊，但很不穩定。現在我們簽了協議，企業提供擔保，我們就能從銀行貸款。養的羊只要按照標準飼養，公司不管肥瘦全部收購，銷路不成問題。”

　　本土微金融借力“熟人網絡”

 　　從扶貧項目起家的寧夏惠民小額信貸有限公司，則在創新中走出了一條本土化微金融服務之路。公司董事長龍治普介紹，公司宗旨是通過建立富有親情的熟人網絡，為低收入家庭提供高效、便捷的微型金融服務，最主要的客戶群體是貧困農村婦女。

 　　“大銀行是一對一的服務，而我們小額信貸，一個信貸員負責幾百戶。所以，我們就在客戶組織內部形成一個熟人的圈子，以此降低成本和風險，并增強小額信貸的凝聚力。”龍治普說，比如，面向一個村的婦女開個座談會，愿意貸款的人加入我們的客戶組織，大家選大組長、五戶一個聯保小組。這個聯保小組在還款的時候，其擔保責任不是很大，但在甄別客戶的時候作用非常大。客戶組織和聯保小組會非常巧妙、理性地把一些高風險的村民排除在外。

 　　寧夏惠民公司在實踐中不斷探索、總結、完善，最終形成了可操作性、可推廣性、指向貧困人口的本土化小額信貸模式。經過不到6年的發展，這家注冊資金1300萬元的公司，現在的資產余額總額是2.3億元，貸款余額接近1.9億元，客戶量近1萬人。其營業范圍由鹽池縣走向了紅寺堡以及隆德、固原、六盤山的貧困片區。

　　精準金融扶貧破解“等靠要”

 　　鹽池縣馮記溝鄉暴記春村的村民楊吉錄沒想到，不用擔保和抵押，僅憑良好的信用，自己就貸到了10萬元。今年，鹽池建立了寧夏首個建檔立卡貧困戶評級授信系統，楊吉錄被評為A級授信貧困戶。

 　　滑志敏告訴半月談記者，鹽池縣首創631模式，即把過去信用度在授信評估中的比重只占10%改為占比60%，家庭情況占30%，另外10%是基本情況。同時，將評級授信和扶貧富農卡結合，評定貧困戶的授信等級，C級是2萬元以下，B級是2萬元到5萬元，A級是5萬元到10萬元。

 　　這一套不同于銀行常規政策的貧困戶評級授信系統之所以能建立，是因為鹽池縣在打造精準金融扶貧機制上做足了文章。縣里不僅一村一策、一戶一策制定扶貧方案，列出每個貧困戶的收入、致貧原因、信用級別、貸款金額，還列出了幫扶干部、措施、脫貧時限等，建立了貧困戶與企業利益聯結機制。

 　　另外，鹽池縣從財政中拿出2000萬元，圍繞灘羊特色產業，成立扶貧小額擔保貸款公司，然后公開招一些龍頭企業入股，募集社會資金1億元。之后，將這些資金放在銀行里，銀行以1:10的比例貸款，1億元就能撬動10個億的貸款，并將貸款用于產業發展，帶動老百姓脫貧致富。

 　　滑志敏說，每一個入股企業簽約幾個貧困村，以高于市場價10%收購老百姓的羊，這樣，企業的利益跟老百姓的利益通過擔保貸款公司就緊緊地連在一起。老百姓想養羊，發展的資金有了，而且養出來的羊也有出路。“這個鏈條拉起來后就是多贏的格局。老百姓沒有后顧之憂，就一門心思按照企業的標準來養羊。企業也有貨源保障了。”

 　　來源：新華網寧夏頻道 《半月談內部版》2015年第8期改革前沿欄目(8月5日出版)半月談記者 黃會清