小額貸款扶貧改善了西部農村缺乏正規金融機構有效資金補給的現狀，貧困可以通過資金的撬動得以消減，脫貧的農民也因此贏得信任和尊敬。

 　　鹽池縣是寧夏東部的一個國家級貧困縣，也是新的陜甘寧革命老區振興規劃覆蓋的重點區域之一。“中國灘羊之鄉”、“中國甘草之鄉”美名在外，但并不能改變貧困的現實。對于這個面積6787平方公里，人口15萬、經濟發展緩慢的地區來說，農民們都有未開發的技術，最缺的，是一筆不算大、足以啟動生產、改善生活的資金支持。

　　惠民給我們的不只是貸款，是膽量

 　　王家溝，鹽池花馬池鎮偏遠的一個村。 2000年之前，這個位于西部“零金融機構鄉鎮”的70多人的村莊沒人有過貸款經歷。

 　　“小貸公司來宣傳的時候，聯組聯了26戶，放貸時只有12戶了，主要是婦女們膽子小，貸來的錢用不上的話放在家里還要付利息，得賠錢。 ”50歲的汪淑蘭當時做了一個大膽的決定：從惠民公司貸了1000元的小額貸款，發展到現在，已經有了兩個石膏廠，還有幾百只羊，每年能收入20萬—30萬元，她還擔任著村主任職務。

 　　“大家都來悄悄問賺錢了沒，錢還上了沒?第二年就增加到28戶，第三年全村人都貸了。現在的婦女，不要說500元，就是5萬元也敢要，買羊、賣羊，有力量支持著呢，有點膽子了。小額貸款錢不多，但把村風給改變了，把思想轉變了。 ”

 　　法國沛豐集團支持全球小額信貸行業促進社會和經濟的可持續發展，其在中國的機構已經為20多個項目提供了培訓。2010年，其將“全球最佳社會影響獎”授予汪淑蘭，表彰這個不識字的農村婦女成立婦女組織，領導全村人致富，發展自我、影響他人的事跡。從法國巴黎盧浮宮領獎回來，她把1000歐元的獎金蓋了供大家開小貸公司例會的活動室。 2005年以來，鹽池有18名利用小額貸款改變生活的婦女先后獲得了該公司頒發的“全球微型創業獎”。

 　　深井東村的黃貴香和丈夫都有殘疾，在五戶聯保的制度下，信貸員做了很多工作，勉強被聯進去。種地、喂豬，及時還上了兩千元貸款，年終還被評上了優秀掃盲戶，前年蓋起5間大瓦房，步入良性循環：獲得更多資本，更大生產規模，更多利潤和更好的信用。

 　　惠民公司董事長龍治普說，特定的對象 (貧困婦女)、小的額度(2000元起步)、較高的利息(年利率10.2%以上)、短的周期(半年、一年)，同時要求客戶參加村組月度例會，這種信貸是富裕戶不愿意接受的，這樣就保證了信貸能夠自動到達真正需要貸款的農戶。

 　　在汪淑蘭現在的貸款結構中，惠民的4萬元小額信貸，是15.6%的年息;4萬元郵政儲蓄貸款，14.4%的年息，3萬元農村信用社的貸款，11.5%的年息，后兩家機構是看到小額信貸培育出的良好信用和由此積累的資產保障后開始貸款給她的。

　　“公益金融”探索的意義所在

 　　業內人士介紹，國家大量的扶貧貸款存在著三個長期未解決的問題：第一，扶貧基金貸款首先要解決錢如何保證貸給窮人;第二，貸款難，還貸也難;第三，扶貧基金貸款的機構要補貼才能生存，無法可持續發展。

 　　惠民參照孟加拉鄉村銀行模式在鹽池開始實踐，試圖尋求問題的答案。法國沛豐協會小額信貸顧問陳姝眉告訴記者：惠民是中國第一家、也是唯一一家NGO轉型的小貸公司，特點是站在農民的角度考慮問題。

 　　龍治普強調惠民的公益特征：全國目前4300家小貸公司，一筆貸款在50萬以上的占86%，5萬元以下的占1.86%，這與國際上倡導的小貸公司的理念并不一致。農村婦女是金融服務的盲區，對小額的支出更敏感，也對家庭和下一代有關鍵影響力。

 　　惠民公司 (其前身為鹽池縣婦女發展協會)鎖定偏遠、分散、弱小的服務對象，在寧夏回族自治區金融辦、國家開發銀行寧夏分行的支持下，得到了快速發展，并于2008年改制成為全國公益性小額信貸機構中第一家獲批的、公益資本控股的信貸機構。

 　　2009年3月，惠民在寧夏同心縣注冊成立 “同心縣惠民小額信貸中心”，盡管虧損200余萬元，但截至2011年8月底，貸款規模達到1600萬元，客戶數量達到2900戶，貸款回收率為100%，證明鹽池模式的可復制性。

　　期待有效的政策支持

 　　惠民2009年對鹽池152個村組1726戶小額信貸客戶項目經營情況統計顯示：戶均每年每筆1000元貸款可純盈利387.68元 (毛收入720.63元)，有30%以上的客戶選擇了新的經營項目，參加信貸三年的家庭，其收入平均增加73%以上。

 　　農業小額信貸專家、沛豐顧問Sebastian Faryniarz在接受中國經濟時報采訪時說，資金推動加上勤勞，中國農民能夠擁有更好的生活。國際上以最小一筆貸款是多少來判斷小額信貸的服務對象，中國農民的基數和小貸公司的數量不成比例，發展小額貸款公司，農民不能從傳統銀行貸到款的現實會得到很大改善，也是中國農村金融普惠的體現。

 　　2008年12月注冊成立時，惠民公司從事公益小貸的資金規模僅400萬元。當年年底，惠民公司資金規模達到 1500萬元，2009年為3000萬元，2010年底為6000萬元，2011年一舉沖上億元高點。

 　　但龍治普的困擾在于：惠民小貸目前覆蓋了全縣70%的行政村和38%的自然村，資金缺口是非常大的，而且操作成本約為商業銀行的一倍以上，制約著公司的進一步發展。他期待組建中國第一家公益性的、面向農村貧困家庭的鄉村銀行，計劃用三年的時間將業務擴展至寧夏南部山區，公司的資本收益率達到15%。

 　　寧夏六盤山區被確定為國家集中連片扶貧攻堅區，處在生產、生活起步階段的農民，對金融服務貼近、貼心的要求格外迫切。今年5月8日，寧夏金融工作會議決定：小貸公司營業稅減收3%，南部山區小貸公司所得稅減免地方部分，落實2%的利息補貼。這對小額貸款在寧夏南部貧困地區的推廣無疑是個好消息。

　　來源：中國經濟時報 何玲