十二年艱辛探索，十二年不斷創新，十二年不凡收獲。作為數字普惠金融發展下的中國小貸行業，歷經從無到有、從弱到強的艱難嬗變，秉持服務“小微和三農”宗旨并始終不改初心，已然成為華夏大地經濟建設大潮中一支重要的基層普惠金融“小分隊”，帶來了近1萬億的貸款投放量和10萬人的就業，其對全國經濟社會發展的貢獻得到了業界及國內外的肯定。中國小額貸款公司協會(以下簡稱中貸協)黨委書記、會長向為國9月21日在以“能力改變世界”為主題的中國普惠金融國際論壇上演講時如是說。

 　　向為國會長提到，早在12年前的2005年，國務院《關于進一步加強農村工作提高農業綜合生產能力若干政策的意見》(中發[2005]1號)提出探索建立小額信貸組織，并在部分省(區、市)開展試點。隨后的2008年，銀監會會同中國人民銀行發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發[2008]23號)，規范地方政府組織試辦小貸公司。小貸公司是對傳統金融服務錯位經營的補充，是具有中國特色和中國元素以及中國價值的創新。2005年12月26日，全國第一家小額貸款公司山西日升隆小額貸款公司在山西平遙誕生。緊接著，小貸公司如雨后春筍般地在全國誕生，機構數量由2008年末的497家增長到2013年末的7839家。進入2014年以來，小額貸款公司增速放緩。截止今年6月，全國小額貸款公司8643家，貸款余額9608.2億元，從業人員10.8萬人。

 　　據了解，當前全國8643家小貸公司，平均每家只有12.5個人，實收資本只有0.96億元，貸款余額只有1.1億元，但是卻覆蓋著全國絕大多數縣(市)級行政區域，充當著中國最底層的金融零售商，服務著傳統銀行“最后一公里”覆蓋不了的弱勢群體。

 　　向會長介紹，2014年以來，小貸公司發展遇到了三大挑戰：一是近年來，小微企業等小貸客戶還款能力下降;二是民間金融亂象擠占傳統小貸公司市場;三是小貸公司自身能力仍顯不足。受此影響，全國相當一部分小貸公司處于停貸、清收狀態。但因為小貸公司大多使用自有資金放貸，同時融資杠桿比例較低，所以小貸公司行業整體風險外溢性不大。目前，小貸公司行業雖仍處于高位震蕩調整時期，但曙光已經初現。從2017年6月末四大基本指標看，與上年末相比，小貸公司行業出現了“兩減兩增”情況：小貸公司機構和從業人員數微減，實收資本和貸款余額數卻在增加。這一態勢表明小貸行業在互聯網及新興科技的支持下，經營情況出現新的曙光。從深圳、江蘇、浙江、廣東、重慶、山東等一些地區的發展情況看，小貸公司行業也已出現好轉跡象。

 　　記者查閱資料欣喜的發現，國家政策層面對小貸行業的支持力度在不斷加大。2017年4月19日,李克強總理在國務院常務會議上明確“對金融機構農戶小額貸款利息收入免征增值稅，并將這一優惠政策范圍擴大到所有合法合規經營的小額貸款公司”。 這是試點十多年來，小貸公司事項第一次提上國務院常務會議。2017年6月9日，財政部、國家稅務總局聯合發布《關于小額貸款公司有關稅收政策的通知》(財稅[2017]48號)，該通知明確提出：自2017年1月1日至2019年12月31日，對經省級金融管理部門(金融辦、局)批準成立的小額貸款公司取得的農戶小額貸款利息收入，免征增值稅，應納稅所得額按90%計入收入總額。同時，按年末貸款余額的1%計提的貸款損失準備金準予在企業所得稅稅前扣除，具體政策口徑按照《財政部國家稅務總局關于金融企業貸款損失準備金企業所得稅稅前扣除有關政策的通知》(財稅〔2015〕9號)執行。這是試點十多年來，國家財稅部門第一次專門為小貸公司以紅頭文件確定稅收優惠政策。2017年7月中旬，全國金融工作會明確把小貸公司等六類類金融機構統一由地方金融辦準入和監管，并進一步明確了中央與地方的監管機制與職能定位。這是小貸公司第一次在全國金融工作會議上得到重視。

 　　記者發現，小貸公司可持續發展的商業模式也在不斷創新。小額貸款公司天生就姓“小”，絕不能貪“大”求“快”。向會長在國際論壇上如是稱。雖然近年來中國涌現出一批優秀的小貸公司，但這些小貸公司也不能墨守陳規，必須用“創新”二字去求生存、求發展。因此，創新小貸公司商業模式勢在必行。今年上半年中貸協組織世界銀行集團IFC等小貸專家對全國有代表性的小貸公司進行了深入考察，總結出了26種較為成功的商業模式。

 　　按照服務的地域和客戶特點，將26個優秀商業模式分為縣域服務“三農”類模式和城鎮服務小微企業類模式。涉農模式如山西日升隆小貸公司“專注農戶微貸模式”，繼承山西平遙百年票號文化理念與技術， 12年如一日，不受煤老板賺大錢等誘惑，專注為農戶提供10萬以下信用貸款，農戶貸占比97%;2016年末累計發放貸款34.1億元，存量貸款農戶達1000戶以上。湖北福星小貸公司“客戶訂制模式”，扎根基層村鎮，依托上游產業集團客戶優勢，圍繞農業多樣性和差異性的特點，為鎮域現代農業產業鏈客戶提供量身訂制的信貸服務;2016年累計發放貸款3.06億元，不良率為0。

　　國際先進微貸技術與中國實踐融合的創新模式。這部分小貸公司借鑒了孟加拉鄉村銀行、德國IPC和新加坡淡馬錫“信貸工廠”等先進微貸技術和經驗，并成功的將國際先進技術本土化。東方惠民小貸公司的“類孟加拉鄉村銀行模式”，精準定位少數民族地區金融服務盲區，以鄉情親情關系為紐帶，采用小組聯保模式，運用“熟人”圈自我選擇與淘汰等風險防控機制，秉承厚德親民、兼愛互利的價值理念，通過能力建設和小額信貸支持，幫助農村婦女家庭脫貧解困。其信貸業務覆蓋了鹽池縣等8縣區的65個鄉(鎮)、988個村，1268個信貸中心;有效客戶數18,506戶，全部為農民，其中婦女客戶占97%;戶均貸款1.82萬元;貸款回收率始終保持在99.6%以上。四川南充美興小貸公司的“基于現金流的交叉檢驗模式”，充分基于現金流的交叉檢驗技術+標準化的信貸流程，立足本地市場，堅持持續的機制創新、技術創新和風控創新，通過靈活、高效、便捷的信用貸款方式服務越來越多的農戶、微小企業和個體商戶，把國外微貸技術成功地本土化，創造出了自己獨特的公司文化和品牌效應，公司表現出極大的可持續發展能力。

 　　高度數字技術化支持業務拓展的創新模式。如重慶海爾小貸公司“科技+產業鏈金融模式”，其科技全流程嵌入，以核心企業為軸心，為上下游鏈條企業提供高效、專業、低風險、可負擔的小微信貸服務。特別是公司的產品設計能力和全流程的科技風險防控能力，是很多傳統和互聯網金融機構達不到的。上海靜安維信小貸公司“智能消費金融模式”，基于10年數據和風控經驗的積淀，利用“場景自建+垂直細分+智能管控+小額分散”的經營方式，打造線上線下相結合的數據驅動型創新消費信貸服務平臺，也是發展、運用數字科技較高的小貸公司。山東濟寧英特力小貸公司利用數字化技術還成功的向商業銀行輸出微貸技術軟件系統。

 　　向會長還總結指出了小貸公司要立于不敗之地的8條重要經驗，除了必須有崇高的“小貸情懷”和“必勝信念”外，還應不忘“小微”和“三農”的初心，科學的法人治理結構、正解的市場定位和錯位經營、風險防控、新技術、團隊合作和企業文化品牌持續打造等等，缺一不可。

 　　向會長認為，要使中國小貸行業健康向前發展，必須加大數字普惠金融支持力度，這才能為傳統小貸公司插上騰飛的翅膀。他指出，隨著互聯網技術及移動客戶端的發展，數字技術在降低金融服務的經營成本、擴大金融服務覆蓋面、深化金融服務滲透率方面展現出強大功能，是解決普惠金融“最后一公里”問題的有利武器。小貸公司這支“小米加步槍”的地面普惠金融小分隊，它的市場細分空間和歷史使命就是要用武裝起來的小額信貸技術，去打掃和填補這些用傳統金融和互聯網金融等“高射炮”打不著的“死角”，解決我國普惠金融“最后一公里”中的“最后一百米”，甚至是“最后一米“的難題。從這個意義上講，小貸公司這支地面普惠金融小分隊任重而道遠!

 　　在國際論壇上，向會長還展望了未來中國小貸行業美好前景。中貸協將通過建立地方培訓基地和經常性培訓等措施，以數字普惠金融為重點內容之一，對中貸協會員和非會員進行培訓。并將建立中國小貸公司行業普惠金融研究基地，運用國際和國內普惠金融特別是數字普惠金融頂尖組織和專家的力量，加強對中國小貸公司行業普惠金融理論和實踐問題的研究，推動小貸公司行業更好、更快、持續、穩健發展，為中國最底層弱勢群體脫貧致富和國家實體經濟做出更大貢獻。