從近日舉行的2017中國金融論壇獲悉，今年3月18日至6月20日，中國小額貸款公司協會組織國內外專家團隊奔赴全國18個省區市、46個區縣及鄉鎮、行程約3.6萬公里，對2016年推選出的213家“全國優秀小額貸款公司”中的26家“全國優秀商業模式”小貸公司進行了一對一深度訪談和考察調研。

 　　此次行動旨在深入挖掘小額貸款行業可持續發展的商業模式，分析總結其特點規律，為全國萬家小貸公司精準推送可供借鑒的商業模式群，為亟待轉型升級的眾多小貸公司提供不同類型的模式樣本和標桿，充分發揮全國優秀小貸公司商業模式的示范引領作用，進一步提高小貸公司行業整體應對經濟下行挑戰的實戰能力，推動小貸公司行業可持續發展。

　　扶持中小微企業的“生力軍”

 　　據了解，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立的，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更適合中小企業、個體工商戶的資金需求;與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。

 　　小貸公司在商業模式演變過程中，為服務“三農”、支持中小微企業發展等方面發揮了積極的作用。根據最新的一項數據統計顯示，截至今年3月底，全國共有小額貸款公司8665家，直接從業人員數109078人，實收資本8234億元，貸款余額9377億元。小貸公司為上千萬小微企業、個體工商戶及個人提供貸款服務，已成為我國傳統金融供給的有效補充和普惠金融體系的一支重要生力軍。

 　　然而，隨著經濟的下行，全國小額貸款公司也普遍遇到嚴峻挑戰，呈現出倒“L”型即“廠”字型高位震蕩調整態勢。有些小額貸款公司審時度勢、積極轉型，在學習國內外先進經驗與技術基礎上，逐漸形成自身差異化經營的科學定位，并借助科技，進一步優化風險控制。

 　　中國小額貸款公司協會黨委書記向、會長為國介紹說，以湖北省統計為例，最佳的10%的額貸款公司進一步拉大了競爭優勢。特別是一些優秀小貸公司加大小貸公司商業模式的探索與創新，以彌補由于模式單一等原因，導致的應對市場風險能力不足的短板，并涌現出了一大批優秀商業模式。

　　另外，此次調查還對26家優秀小貸公司商業模式進行了詳細分類。通過調研考察發現26家優秀小貸公司商業模式都不一樣，特點都非常鮮明，但大體可分為兩大類：一類是縣域服務“三農”類占大多數，包括東方惠民小貸的“類孟加拉鄉村銀行”模式、惠信小貸的“泡+養”模式、福星小貸的“客戶定制”模式、日升隆小貸的“商業性普惠”模式等16種商業模式。另一類是城鎮服務小微企業類，包括東方邦信的“集團化連鎖經營”模式、瀚華信貸的“集團化信貸工廠”模式及海爾云貸的“科技+產業鏈金融”模式等10種商業模式，基本符合國家試點初期倡導的小貸公司堅持小額、分散和服務小微、“三農”的方向和目標走向。

 　　向為國表示，26種模式之所以表現出鮮明的多樣性，主要原因在于小貸公司所處的地域環境和場景各不相同，小貸公司自身的體量和團隊資源優勢各異，探索創新出來的商業模式必然是百花齊放的。“這種模式分類最大的好處就是，讓全國萬家小貸公司一看就知道哪一個優秀的商業模式是自己需要重點學習借鑒或復制的樣板。”

　　優秀商業模式待推廣

 　　26家優秀的小貸公司商業模式有哪些值得向全行業分享和推薦?對此，向為國總結了26家優秀小貸公司商業模式四個方面的突出特點：一是經受住了嚴峻考驗，具有很強的說服力。“這26個小貸公司都是市場大浪淘沙淘出來的閃光的“金子”，具有很強的說服力和標桿意義。”

 　　二是區域性場景色彩鮮明，具有典型的借鑒意義。向為國認為：“這26個優秀小貸公司商業模式都有各自獨特之處。他們都立足當地經濟發展實情，根據當地產業情況及客戶的需求情況，依據地緣優勢和小貸公司自身的資源和團隊優勢，形成了26個各具特點且不同參考價值的模式，可供類似情況或學習偏好的小貸公司參考借鑒。”

 　　三是方向道路明確，具有廣泛的代表性。26家小貸公司均堅持小額分散和服務小微、“三農”的正確方向，且均在當地均樹立起了較好的口碑，“回頭客”較多，在全國具有引領作用。例如，寧夏東方惠民小貸公司憑借自己的口碑和在行業里樹立起來的名片效應，獲得國家開發銀行2.6億元融資。“這些優秀的小貸公司在整個行業中起到了一定的引領示范的作用。”

 　　四是社會貢獻大，是踐行普惠金融的典型代表。向為國表示，26家小貸公司均是依法合規經營、納稅，且利用自有資金為地方小微企業、個體工商戶、“三農”的發展發揮了積極的作用。“試點11年來，小貸公司為上千萬小微企業、個體工商戶、農戶和個人提供貸款服務，有效補充了我國金融服務的覆蓋層級，是踐行普惠金融的典型代表。”

 　　統計資料顯示，截至2016年年底，26家優秀商業模式小貸公司總注冊資本金約145億元，累計放貸1205億元，服務“三農”、小微客戶約5.71萬戶，累計繳納稅金40多億元。