小額信貸，又稱“微型信貸”，是為小微企業創業者以及貧困和低收入人口提供的金融服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。近年來，在央行全面放開貸款規模限制的政策號召下，小額貸款公司如雨后春筍般在全國涌現。這是一種金融創新，是一種以市場經濟的方式促進小微企業發展，減少貧困的有益嘗試，它讓我國繾綣于困境中的中小企業，在初冬的清寒中感受到了春意。寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司便以其優質的金融創新和獨特的服務理念，為寧夏的農村扶貧及農民增收、支持地方經濟的可持續發展做出了巨大貢獻。

 　　寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司(簡稱“惠民信貸”)源于鹽池小額信貸項目，前身是鹽池縣婦女發展協會，始于1996年，是在愛德基金會資助的“鹽池縣愛德治沙與社區綜合發展項目”的基礎上參照孟加拉鄉村銀行(GB模式)模式，并在鹽池縣委、縣政府以及中國農業大學、法國沛豐金融機構等方面的大力支持幫扶下，結合鹽池縣實際情況以及當地農戶的信貸需求而成立的。2008年12月17日，惠民信貸正式改制成為全國公益性小額信貸機構中第一家獲批的公益資本控股的信貸公司。2015年8月，惠民信貸正式啟動上市計劃。

 　　自成立以來，惠民信貸認真落實國家和自治區的各項經濟、金融、扶貧政策，貫徹執行寧夏回族自治區金融工作會議精神，以創新金融為動力，以構建普惠金融體系為目標，以金融扶貧為切入點，務實進取，銳意創新，各項工作都有了長足的進步。截至2016年12月底，公司總資產為4.92億元，信貸余額4.2億元。建成縣級分公司8個，員工208人;信貸業務覆蓋了鹽池縣等8縣區的70個鄉(鎮)、988個村，1268個信貸中心;有效客戶數20600戶，全部為農民;貸款回收率始終保持在99.6%以上，客戶戶均貸款2.1萬元。“惠民信貸”在這片素有“塞上江南”之美譽的舞臺上展示著它獨有的魅力。

　　獨創“鹽池模式”

 　　經過多年的不斷探索、總結和完善，惠民信貸結合寧夏本地實際需求創造性地設計了“信貸資金+培訓服務”和“低額度、廣覆蓋、高還款和高效益”的獨具特色的小額信貸模式，最終建立了具有可操作性、可推廣性、指向貧困人口以及有效解決貧困地區自我發展的本土化小額信貸模式——“鹽池小額信貸扶貧模式”。

 　　自2016年始，為響應國家扶貧開發攻堅大戰略，寧夏自治區黨委農村工作領導小組決定在全區范圍內推廣惠民信貸的“鹽池模式”。那么，“鹽池模式”有何獨特之處?

 　　據寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司董事長龍治普介紹，“鹽池小額信貸扶貧模式”具有“六個一”特性：制定了一個長遠的、富有社會責任的發展戰略;形成了一套自動瞄準貧困人口的制度安排;形成了一個以農村社區熟人圈子為基礎的信貸網絡組織;建立了一支以基層推廣員為骨干的農村業務團隊;推行了一套參與式的農村工作方法;形成了一系列基于小額信貸的管理制度。這些既有針對性，又接地氣的特性， 不僅讓公司實現了有效扶貧和可持續發展的雙贏目標，也從不同方面展現出了其獨特模式的社會效應，比如增加了客戶收入，實現廣大農戶自就業;促進了當地婦女能力的提升和事業的蓬勃發展;改善了服務地民風，活躍了農村社區精神、文化生活;也對中國公益小額信貸行業發揮了積極的推動作用，目前國內已經有近10家公益小額信貸機構開始嘗試效仿惠民公司進行企業化改制。

　　撐起農村婦女“半邊天”

 　　在農村，尤其是貧困縣的農村，各種客觀和主觀方面的因素嚴重制約著農村婦女進行創業創新。傳統的社會分工，使農村女性依然把繁重的家庭負擔作為自己應盡的責任，承擔著贍養老人、教育子女的家庭重任。女性創業往往被社會冠上“女強人”的刻板印象，或者被認為是“不安分的女人”。因此，心理上的弱勢成為女性開拓創業的最大障礙。同時，較低的文化水平和匱乏的勞動技能，也阻礙了她們的創業創新。更重要的是，資金瓶頸制約著女性創業。偏遠農村普遍存在著男女信用有別、女性資金運作能力差的社會偏見，創業女性在民間借貸上非常困難，雖然政府對中小企業融資難問題出臺了優惠政策，但由于女性創辦的企業一般規模較小，固定資產少，因此難以達到貸款抵押要求。但這部分群體也有其優勢，比如她們看重家庭小額度收支;經常在家，并且是家庭經營的主要承擔者;少有不良嗜好;吃苦耐勞等等。

 　　惠民信貸充分認識到了這一點，將市場經濟理性與人性倫理緊密結合，以“面向三農，婦女為主，關注貧困，微貸惠民”為公司使命，調動和激發廣大婦女創業創新的積極性，并針對農村婦女的心理顧慮，教育和引導她們轉變就業觀念，逐步樹立創業創新、接受挑戰的信心和勇氣。同時，惠民信貸向她們提供無需抵押、方便快捷的小額信貸，并通過一些實操性的指導，開展種植業、養殖業等方面的相關培訓，切實提高女性的創業本領。在惠民信貸的所有客戶中，農村婦女的比例達到97%，許多參貸婦女不但成為了家庭的決策者，而且擔負起了領導信貸村組,甚至是全村的重任;大眾化、經常化的活動使參貸婦女走出了家門，走出了村子。東方惠民公司的婦女客戶代表曾先后獲得了“全球微型創業獎”、“全球社會影響特別獎”等，惠民信貸真正讓農村婦女撐起了半邊天。

　　金融服務創新出成效

 　　惠民信貸的客戶群體在南部山區的農村，隨著客戶數量和信貸業務覆蓋范圍不斷增大, 公司制定和研發了一系列創新技術手段來保證信貸業務的正常拓展和風險可控。

 　　其一，技術手段創新。針對公司自身的業務發展模式和需求，公司自主開發了自己的外勤助手，通過大量的前期數據導入和多地、多時效的試點實驗工作，實現下鄉人員辦公自動化，工作人員的考勤、下鄉等完全可以在手機上實現。在沒有任何抵押而給客戶放款的同時，公司必須要做到在為客戶提供金融服務的同時，將公司的風險降到最低,而且還要為每一個客戶提供優質的非金融服務。外勤助手的使用可以直接在農戶家里收集客戶信息，精簡以往貸款流程，提高效率，實現貸款業務快速核準和簡便貸款流程。

 　　其二，風險防控創新。風險防控一直是所有小額貸款公司甚至銀行都想解決卻無法根除的頑疾，但寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司所創立的聯保貸款可以有效地降低貸款風險，減少損失。公司實行4-7戶農戶聯保，這是一個富有親情，提供系統化、多元化服務的客戶服務網絡。即以自然村為單位，每個自然村組建一個信貸中心;每個村中心建立活動室，客戶參加每月一次的固定例會;4-7戶農戶自愿組成聯保小組，剔除里面有“親母女、親姊妹、親妯娌、親弦和”四種關系，由組員自愿選出小組長;若干個聯保小組組成村級信貸大組，自愿選舉大組長;每個推廣員負責約20個村組，通過推廣員以及協調員(每個協調員管理5名推廣員)將分散的農戶和公司聯系起來，這樣從借貸農戶到聯保小組、信貸村組、推廣員、協調員、營業部經理、總經理層層負責，形成了一個完整、持續、相互熟知的組織網絡，用親情、道德、自尊心等去約束他們，促使每一位農戶自覺在規定的時間點完成清息和還本，進而分散規避貸款所帶來的風險，減少公司可能存在的損失。

 　　其三，體制機制創新。2013年11月，在自治區金融局、區扶貧辦、自治區政策研究室、中國農業大學、北京宜信公司和相關單位的大力支持下，由寧夏惠民小額貸款有限公司牽頭，鹽池縣委、縣政府實施了貧困農村金融服務創新試點項目，總體思路是以消除金融服務盲點、盲區為目的，以建立普惠金融體系為目標，探索組建各類功能各異、優勢互補、定位有別的地方金融機構，解決各類客戶金融服務缺失的問題，推動區域發展，為貧困農村金融服務提供經驗。2015年8月，寧夏惠民小額貸款有限公司吸收國有企業東方邦信資本管理有限公司資金，公司更名為“寧夏東方惠民小額貸款有限公司”，并正式啟動上市計劃;同年10月，為便于企業上市計劃的推動，在自治區政府的支持下，公司正式更名為“寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司”。

 　　其四，產品服務創新。惠民提供的信貸產品，金額和期限靈活、無抵押、無人情費、手續簡便、上門服務。同時，與法國沛豐協會合作，定期為客戶和業務人員開展有關生意經營、基礎金融教育，以及保險、銀行匯款等方面的金融業務知識培訓。

 　　經過惠民信貸卓有成效的服務，小額信貸村組成為當地最活躍的農民自治組織之一，5萬以上的農村勞動力實現了自我就業，為當地的經濟發展做出了重要貢獻。

 　　當前，我國小額信貸正面臨著新一輪的發展機遇期，處于井噴式高速發展期的小額貸款行業正暗流涌動，小貸行業會經歷一個洗牌的過程，一些優秀的小貸公司最后會留下來，而那種比較善于把握政策與創新之間平衡的小貸公司有可能得到進一步的發展。寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司將借此東風，在建成中國一流、保持公益特征的鄉村銀行建設之路上乘風破浪，奮勇前行。