2016年3月8日傍晚，鹽池縣影劇院外聚攏了來自十里八村的群眾，準備排隊進場;劇院內，幕布后的舞臺中、后臺的走道上、化妝間里熙熙攘攘都是忙碌著的身影。晚7時整，一曲合唱《沒有共產黨就沒有新中國》拉開了“寧夏東方惠民小額貸款公司第十六屆農民文藝匯演”的大幕。聽著主持人的介紹，知道參與今晚18個節目演出的近300名演員都是縣城周邊的農民，也都是惠民小貸公司服務的客戶。

 　　“這場看似平常的文藝演出，卻體現了組織者在鄉村社區的號召力和影響力。”與記者同行的中國小額貸款公司協會研究部主任黃澤鋒發出了這樣感慨。一家縣域小貸公司何來如此大的凝聚力?又出于怎樣的考量要堅持16年開展農民文藝匯演這類非金融服務?

 　　“從學著打快板開始到去年，已經代表村上連續參加過十屆了，今年腰疼病犯了沒能上場。”在臺下觀看演出的汪淑蓮遺憾地告訴記者。

 　　66歲的汪淑蓮是鹽池縣農村婦女創業的杰出代表。1996年，“龍頭”在鹽池縣王記溝村開展信貸扶貧項目，鼓勵圍著灶臺轉的她貸款1000元，養了6只羊羔，又上了掃盲班學習。幾年后實現了滾動發展的她，主動增加貸款不僅養羊還利用當地資源先后開辦了兩家石膏廠。她在當選村長后還繼續作為惠民小貸項目大組長，帶領王記溝村發展成了富裕村。2011年，她成為寧夏赴法國捧回“全球小額信貸微型企業家社會影響獎”的第一人。

　　被汪淑蓮親切地稱作“龍頭”的，就是寧夏東方惠民小貸公司董事長龍治普，一位土生土長對干旱和貧困記憶深刻的鹽池人，上世紀90年代開始在當地試行信貸扶貧。“龍頭”很直爽，也很坦率。他在公司鹽池營業部的辦公室接受了本報記者的專訪，解疑答惑并勾勒出惠民公司的“小額信貸”扶貧模式。

 　　“截至2015年，已有近8萬余人次參與到了"三八"文藝匯演和農民趣味運動會的活動中，有近4萬人次參與了為提升農村婦女發展家庭經濟而開展了十三屆的技能競賽活動;針對農村婦女開展金融教育服務項目，累計完成培訓50場次，直接受益婦女近千人，間接受益農村家庭近2000戶，間接受益人群約1.5萬多人……”龍治普告訴記者，像文藝匯演、技能競賽以及掃盲班、刺繡編織等等這些非金融服務活動，已經促使農村婦女大大提升了自強自立的信心和能力。。一些婦女骨干多次外出到鄉、縣有關部門為村子辦事，跑項目。30多名貸款婦女曾獲得了“全球微型創業獎”、“創業女能手”、“三八紅旗手”等獎勵，其中18人還親自到北京領獎。要從利他的角度考慮這是一種社會事業，但是從利己的角度來說則增加了小額信貸組織的凝聚力，降低了運營成本和風險。

　　惠民小貸公司是在1996年外援項目基礎上發展，通過鹽池縣委縣政府以及中國農業大學，法國沛豐、嘉道理基金會等方面的大力支持，2008年才由社團組織轉制為公司，是中國公益性小額信貸機構中第一家獲得公司注冊的信貸機構。經過10多年的不斷探索與實踐，讓“小額貸款”發展扶貧實現了“本土化”，形成了“鹽池惠民小額信貸扶貧模式”(以下簡稱“惠民小貸模式”)。

 　　用龍治普的話來說，這一模式就像農業節水灌溉采用滲透性強、持久性好的“滴灌技術”一樣，在金融扶貧過程中發揮著長流水、不斷線的“滴灌效應”。其特征主要體現為“六個一”：一是制定了一個富有社會責任的發展戰略。二是形成了一個以貧困婦女為特定的對象，2000元起步的小額度，12%以上較高的年利息，同時要求客戶參加村組月度例會以及其他各類活動，從而直接到達貧困家庭的自動瞄準機制。三是堅持了一個“公司管理專業化，信貸業務本土化;就近招聘，方便服務”的原則。四是推行了文娛活動、技能培訓、物資調劑、困難家庭救助、保險業務等一系列按需設計的非金融服務。五是建立了一個完整、持續、富有親情、相互熟知的客戶組織網絡。六是設計并形成了一系列基于小額信貸特點的風控體系和管理制度。

 　　“我們的客戶全部是農民，而且93%是婦女，平均貸款額度兩萬元，最高不超過5萬元。而且，每個信貸員要負責三四百個農戶，該如何提供服務?又如何保障穩健運營?”龍治普進一步解釋說，“惠民小貸模式”一個成功的關鍵是公司與農戶的信息對稱;核心是通過建立一個富有親情的客戶組織，來實現對分散的低收入農戶的服務。另外一個關鍵就是“村組例會制度”，它像一個大篩子，篩除了村子里嫌額度小又不愿意付出較大時間成本的富裕戶，保證了信貸資金能夠透過優勢人群自動到達真正有需求的低收入農戶手中，從而實現了扶貧和公司可持續發展的雙贏目標。

　　據惠民小貸公司對鹽池縣122個村組2126戶小貸客戶項目經營情況的調查顯示：戶均每年每筆1000元貸款，毛收入728.54元，純盈利388.46元;有30%以上的客戶選擇了新的經營項目;參加小貸項目三年的家庭，其收入可以實現翻一翻。2015年該公司年報顯示，其經營業績實現較快增長。全年發放貸款1.61萬戶，貸款余額3.13億元;按合并口徑計算完成收入3899萬元，上繳稅金353萬元，凈利潤782萬元;年末公司總資產較2014年上升了40%，總負債增加28%，資產負債比率下降了6%。

 　　鹽池縣位于寧夏中部干旱帶，是9個貧困縣之一。過去，老百姓(603883,股吧)生產經營水平還處于相當低的水平。但隨著當地“三農”快速發展，現在一般的養殖戶動輒就是二三百只羊，此項個人資產就是二三十萬元了。在逐步走向富裕的鹽池縣，項目的客戶數量在萎縮、額度在增加，“惠民小貸模式”已經開始面臨挑戰。

　　“我們的模式適合貧困地區低收入群體的低端金融市場，在同心、紅寺堡兩縣的成功推廣，說明具有可復制性、可推廣性。我們先后在鹽池接待國際國內考察學習者兩千余人，機構員工多次應邀到山西、甘肅、內蒙古、青海、陜西等外省區講課、培訓指導。走出去，已經成為必然。”龍治普告訴記者，該公司從2009年就開始選擇了走出鹽池、走向六盤山貧困片區，推動寧夏南部山區發展的戰略。2015年9月，該公司以“鹽池小額模式”為基礎，還與海南省海口邦信小貸公司建立合作，嘗試管理模式輸出。

 　　2015年該公司年報顯示：經營業績實現較快增長。已在六盤山貧困片區的六縣一區設立了營業部，員工人數達到190人，業務覆蓋鹽池、同心、紅寺堡、原州、隆德、西吉、海原7縣區45個鄉(鎮)，317個行政村;分別建立了1157個信貸大組，建成725個標準信貸中心活動室;10月份正式接入人民銀行征信系統;年末已實現了ES綜合業務系統在總部和各營業部間的全覆蓋。

 　　據了解，2015年6月23日，全國部分省區創新發展扶貧小額信貸培訓班在鹽池縣舉辦，寧夏鹽池縣創新開展的“信用+產業+金融”三位一體的金融扶貧“鹽池模式”在全國推廣。全國人大副委員長陳昌智、國務院扶貧辦主任劉永富先后對鹽池縣金融扶貧工作給予了高度評價。近日，國務院辦公廳又對鹽池縣落實金融扶貧給予了通報表揚并給予政策激勵。寧夏回族自治區黨委、政府高度重視，自治區政府主席劉慧專門批示。3月22日，自治區政府常務副主席張超超主持召開專題會議，研究部署推廣事宜。