從最初的“鹽池縣婦女發展協會”到如今的寧夏惠民小額貸款有限公司，公益和商業的平衡成為這家機構始終探究的課題。

 　　《農村金融時報》記者日前跟隨微型創業獎評選委員會的專家，來到寧夏惠民小額信貸公司，探尋孟加拉信貸模式在中國貧困地區的實踐和啟示。在寧夏鹽池縣和同心縣，記者真實體驗了惠民小貸所產生的實效，這也是獲得中國銀行業協會(花旗銀行)微型創業獎的關鍵所在。

 　　該獎項始于2005年，旨在對中國最杰出的小額信貸從業機構和微型創業者進行表彰和支持，彰顯小額信貸對減緩貧困所起到的巨大作用，并弘揚微型創業和普惠金融精神。

 　　“我們目前共有兩個營業點，分別在鹽池縣和同心縣。未來還將進一步深入到寧南地區，如隆德、固原等地，讓更多的貧困家庭得到小額信貸的幫助。”寧夏惠民小額貸款有限公司董事長龍治普表示。這家自2008年翻牌成立的小額信貸機構，是國內公益性小額信貸機構中第一家被批準為公司的機構，也是中國最成功的小額信貸機構之一。正因如此，惠民小貸公司受到了微型創業獎調研團隊的關注。

 　　雖然改制成為公司，遵循商業化的運行機制，但在龍治普看來，公益性依然是公司要堅持的宗旨，概括成一句話，那就是“面向三農、關注貧困、微貸惠民”。

　　“納米”金融

 　　談到公司成功運行的經驗，龍治普笑稱：“我們雖然做的是微型金融，但別人都說我們是‘納米金融’，因為我們做的是真正針對貧困農戶的信貸工作，沒有一家小貸公司像我們這樣深入農村做這種工作。”

 　　每到一個村，公司都要求推廣員對農戶的貧富進行排序，將其中20%相對較差的貧困戶作為公司主要的服務對象。通過長期實踐，推廣員們發現越是貧困的地區，金融服務越匱乏，被壓抑的金融需求便越是旺盛。

 　　鹽池縣是“灘羊之鄉”，惠民小貸公司最初以一兩千元的貸款額度開始，支持貧困農戶買5到6只羊羔，幫助農民的養殖業逐漸壯大，脫貧致富。如今鹽池縣已經有很多農戶在惠民小貸公司的幫助下，養殖了一二百只灘羊，辦起了家庭養殖場，日子過得令人羨慕。

 　　鹽池縣青山鄉的農戶吳林章告訴記者，去年自己的綠源糞漚液肥服務公司在最初建立時缺少啟動資金，是惠民小貸公司給了他2萬元的貸款，今年額度又提高到了5萬元。兄弟倆利用貸款耕地買種，如今公司已初具規模，效益逐漸顯現。

 　　“我們就是很堅定地要做小額信貸，最大額度就是5萬元，這樣也能分散風險。”龍治普說，“我們的優勢是農戶，不做個體工商戶，一方面是因為我們長期以來的經營體系和經驗比較適宜在農村地區發展，另一方面也是因為錢不夠，無法和其他商業銀行競爭。”

　　“親情網絡”防風險

 　　客戶的識別以及小額貸款前期的風險控制問題，是令所有銀行頭疼的一項工作，對此惠民小貸公司有自己的辦法。該公司的每個推廣員負責若干個村，在每個村建立信貸大組，每個信貸大組下又分幾個聯保小組。同時，每4個推廣員上面就有一名協調員，隨時審核下面工作小組的情況。

 　　“我們每個信貸員都不坐班，辦公地點就在家，這樣不僅能搞好服務，個人的農活也不耽擱。”公司副總經理兼風險管理部主任張建娥介紹說：“每個信貸員都是當地的村民，和客戶之間相互熟知，彼此了解。說實話，很多老客戶我們都打了十幾年的交道，他們的孩子我們都是看著長大的。”

 　　鹽池縣地廣人稀，推廣員每天要騎著摩托車奔馳于草原上，往返于各個農戶之間。采訪中，記者發現，推廣員對自己所負責村組的每一位客戶都了如指掌。在青山鄉雷記溝村的金雷家庭農牧場中，推廣員郭振蓮一邊幫戶主王飛向記者介紹農牧場的經營情況，一邊站在戶主的立場上發著“牢騷”：“以前我們用資本金貸款，放款特別快，現在用開行的資金貸款，因為要走一些程序，額度變大了，但周期變長了，有時一兩個月才拿到錢，客戶著急，我們也不是很愉快。”

 　　在花馬池鎮深井村的一處活動室里，記者還看到了貼在墻上的村組考勤考核制度。原來，為使推廣員和協調員能夠經常見到并了解自己的客戶，公司在每個村建立了活動室，并堅持月度例會制度，客戶和推廣員必須每月參加本村例會，并制定了相應的考勤規定。這樣做雖然很麻煩，但在吸引客戶，防控風險方面卻意義重大。

 　　在“協調員-推廣員-信貸大組-聯保小組”的縱向架構之下，小額貸款的風險得以有效控制。因為，每個成員一旦欠款，和他關系很好的推廣員乃至協調員的報酬就會首先受到影響，同時聯保小組的成員也要承擔相應責任。這種縱向和橫向的雙重約束，將每個成員置于一種富有親情的客戶組織網絡中，大大降低了違約的概率。

　　可持續發展

 　　龍治普一直沒忘記公司公益小貸的宗旨，每年都拿出幾十萬元為農戶辦理保險、組織文化活動、科技培訓等非金融服務。但龍治普也承認，純粹的公益性小貸機構是不具有可持續性的。“純公益性的小貸機構數量一直在萎縮，以前全國有100多家，現在也就四五十家了。”

 　　目前惠民小貸公司的資金來源除了資本金以外，有很大一部分是來自國開行寧夏分行的批發貸款。以6%的基準利率拿到開行貸款，然后以15%左右的利率貸給農戶，收入主要來自于存貸款利差，今年上半年實現了收入1021萬元。

 　　“我們的利率比普通的小貸公司要低，但比一般的商業銀行要高。我們實行的是一種‘反銀行’的操作模式，即高利率、低額度。”龍治普說。

 　　對低收入家庭收取高利率面臨著道德倫理方面的非議。對此，惠民公司認為，正是這種相對高的利率、小的額度以及必要的時間成本，才使信貸產品對富裕家庭失去吸引力，保證貸款透過優勢人群到達低收入家庭。這正是該公司指向貧困家庭的“自動瞄準機制”。

 　　“目前很多農民還不符合銀行的條件，從銀行是貸不到款的，要貸款只能借助民間金融。”中國人民大學經濟學院黃雋教授說，“而且，惠民小貸公司不能吸收存款，要以6%的成本從開行拿到資金。惠民小貸以前是公益性質，有一些普惠的理念在里面，其實作為一個商業化運營的小貸公司它完全可以把利率貸提到20%到30%，但是它只收取15%，這其實已經是一個比較優惠的價格了，是值得表揚的。”

 　　“我們公司和一般商業銀行不同，人員較多，而且業務比較瑣碎，同時在農民的技能培訓方面也有一些投入，管理成本比較高。為維持員工的正常收入，因此利率比一般銀行要高一些，但比一般的小貸公司還是低的。”公司副總經理兼計財部主任蔡軼介紹說。

 　　“我們現在也在給優秀的客戶降利率，增額度。”龍治普說，“但我們希望的不僅僅是給他們提供貸款，更重要的意義在于通過貸款幫助他們發展自我，提高生活質量。”

　　來源：中國經濟網——《農村金融時報》戴蔚瓏