逆(ni)襲的執(zhi)著探索(suo)者(zhe)訪寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司

  董事長 龍治普

  小貸(dai)行業(ye)近幾年(nian)的(de)確在“過冬(dong)”，這(zhe)與其(qi)先天(tian)不足以及(ji)(ji)后續發展的(de)能力缺失(shi)有(you)(you)關(guan)，也(ye)與其(qi)定(ding)位有(you)(you)關(guan)。這(zhe)一(yi)行業(ye)最終要(yao)回歸“小而(er)分散(san)”的(de)軌道(dao)上(shang)(shang)來，從行業(ye)監(jian)管以及(ji)(ji)政策制定(ding)的(de)角度上(shang)(shang)看，應給予足夠的(de)正向激勵。同時，小貸(dai)公(gong)司(si)必須(xu)要(yao)清晰自身的(de)定(ding)位，要(yao)實現可(ke)持(chi)續、可(ke)發展，必須(xu)要(yao)有(you)(you)自己的(de)愿(yuan)景、戰略以及(ji)(ji)核(he)心技術(shu)， 要(yao)打造自己的(de)文化，形成自己的(de)團隊。

  11月4日，寧夏東方惠(hui)民小(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)股份有(you)限公(gong)(gong)(gong)司(si)（以下簡稱(cheng)“惠(hui)民公(gong)(gong)(gong)司(si)”）與丹麥發展中國家投(tou)資(zi)(zi)資(zi)(zi)金、比利時Incofin投(tou)資(zi)(zi)管(guan)理公(gong)(gong)(gong)司(si)股權(quan)投(tou)資(zi)(zi)簽約儀式在銀(yin)川舉(ju)行。惠(hui)民公(gong)(gong)(gong)司(si)是(shi)寧夏第(di)一(yi)家吸(xi)收外資(zi)(zi)入股的小(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)，也(ye)是(shi)國內第(di)三(san)家吸(xi)收外資(zi)(zi)的小(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)。同時，2020年(nian)(nian)(nian)(nian)既是(shi)惠(hui)民公(gong)(gong)(gong)司(si)二期五年(nian)(nian)(nian)(nian)戰(zhan)略規劃的收官之(zhi)年(nian)(nian)(nian)(nian)，也(ye)是(shi)其第(di)三(san)期五年(nian)(nian)(nian)(nian)戰(zhan)略規劃的啟動年(nian)(nian)(nian)(nian)。

  作為(wei)一家專注于(yu)(yu)為(wei)農村(cun)低收入群體提供(gong)金融(rong)服務的微型金融(rong)機構，惠民公司源于(yu)(yu)鹽池(chi)小額(e)(e)(e)信(xin)貸(dai)項(xiang)目(mu)，始于(yu)(yu)1996年。該公司是(shi)一家由公益性小額(e)(e)(e)信(xin)貸(dai)機構成功轉型發展而成的小額(e)(e)(e)貸(dai)款公司，其“鹽池(chi)模式”是(shi)孟加拉國格萊珉鄉村(cun)銀(yin)行(xing)模式適應(ying)中國基(ji)本(ben)國情并經本(ben)土化改良的一個成功例證。截至目(mu)前(qian)，惠民公司已累計為(wei)超過(guo)15萬名以婦(fu)女為(wei)主的農戶提供(gong)了小額(e)(e)(e)信(xin)貸(dai)服務，累計投放(fang)信(xin)貸(dai)資金30億元。

  惠民公(gong)司為何(he)能在國內(nei)小貸(dai)行業(ye)面(mian)臨較大發展壓力的(de)情形(xing)下(xia)逆勢而上，在引入(ru)國際戰略投(tou)資人參股的(de)同時，繼續秉承“厚德親民，兼愛互利”的(de)價值觀，堅持“面(mian)向‘三農(nong)’，婦女為主，關注貧困，微貸(dai)惠民”的(de)宗旨，堅持業(ye)務走向六盤山貧困地(di)區，服(fu)務中(zhong)低收入(ru)家庭其(qi)又將如(ru)何(he)去實現這樣的(de)戰略規劃目(mu)標？就上述問題，《金融時報》記者采訪了惠民公(gong)司創(chuang)始人、董事長龍治普(pu)。

  《金融時報(bao)》記者：兩家外資(zi)機構投資(zi)惠(hui)民公司(si)，看中惠(hui)民公司(si)什(shen)(shen)么？惠(hui)民公司(si)為(wei)什(shen)(shen)么在(zai)這個(ge)階段做出這樣(yang)的選擇(ze)？

  龍治普：20多(duo)年來，我們始終(zhong)堅持最初的想法，為(wei)欠發達地區的貧(pin)困(kun)人群服(fu)務，尤其是專(zhuan)注為(wei)農(nong)村婦(fu)女提供信貸資(zi)金(jin)支持，致(zhi)力于打造一個“富有親情的信貸網絡(luo)組(zu)織”。這種堅守(shou)，正(zheng)是惠(hui)民公(gong)司(si)吸引(yin)兩家外資(zi)機構入股的優勢所在。

  去(qu)年年底，我(wo)去(qu)泰國(guo)參(can)加了(le)一(yi)個國(guo)際性的(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)額(e)(e)信貸(dai)(dai)峰(feng)會。在那(nei)次峰(feng)會上，與(yu)會的(de)(de)(de)600多(duo)名代表，有(you)一(yi)半都是(shi)投(tou)資人(ren)，另一(yi)半是(shi)需要(yao)資金(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)微型金(jin)(jin)(jin)融機構(gou)。我(wo)深深感(gan)到，小(xiao)(xiao)額(e)(e)信貸(dai)(dai)在國(guo)際上已(yi)經成為一(yi)個成熟的(de)(de)(de)行(xing)業(ye)。國(guo)際上，小(xiao)(xiao)額(e)(e)信貸(dai)(dai)行(xing)業(ye)是(shi)由政策倡(chang)導、有(you)中介服務(wu)、有(you)資金(jin)(jin)(jin)批(pi)發平臺(tai)、有(you)大(da)銀行(xing)支持，有(you)各類形(xing)形(xing)色色的(de)(de)(de)不(bu)同(tong)(tong)(tong)目標群體的(de)(de)(de)信貸(dai)(dai)零售(shou)商或小(xiao)(xiao)額(e)(e)信貸(dai)(dai)機構(gou)。正是(shi)通過參(can)加這次峰(feng)會，惠民(min)公司接觸到了(le)許(xu)多(duo)國(guo)際上的(de)(de)(de)投(tou)資者。他們(men)非常看(kan)重中國(guo)這個巨大(da)的(de)(de)(de)市場、巨大(da)的(de)(de)(de)人(ren)口基數、廣闊的(de)(de)(de)地域和豐富的(de)(de)(de)資源。同(tong)(tong)(tong)時，中國(guo)又是(shi)一(yi)個金(jin)(jin)(jin)融非常穩(wen)定的(de)(de)(de)大(da)市場，他們(men)也(ye)愿意來(lai)中國(guo)投(tou)資小(xiao)(xiao)額(e)(e)信貸(dai)(dai)機構(gou)。我(wo)們(men)是(shi)國(guo)內第三家(jia)引入(ru)外(wai)資的(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)機構(gou)，這其實說明，只要(yao)你固守其自身邏輯、原理，踏踏實實做好工作，是(shi)會得到國(guo)內外(wai)投(tou)資機構(gou)的(de)(de)(de)認同(tong)(tong)(tong)的(de)(de)(de)。

  《金融時(shi)報》記(ji)者：引入國際戰略投資(zi)人，除了(le)資(zi)金方面的支持，您還(huan)希望有(you)什么其他有(you)助于惠(hui)民公司(si)發展的內容？

  龍(long)治普：首先，引(yin)進戰略(lve)投資(zi)者(zhe)是有先決條件的(de)。外資(zi)機構(gou)(gou)希望我(wo)(wo)們的(de)財務能力及管理水平要經(jing)(jing)得起檢驗。近幾年，惠(hui)(hui)民公(gong)司(si)盡管面對(dui)不理想的(de)市場環境，但依然保持一定的(de)盈(ying)利(li)水平和適(shi)度(du)的(de)業(ye)(ye)務發展(zhan)速度(du)、發展(zhan)規(gui)模，這也是外資(zi)機構(gou)(gou)認可的(de)地(di)方(fang)。同時，我(wo)(wo)們聘(pin)請了普華永(yong)道作為我(wo)(wo)們的(de)第三方(fang)審計機構(gou)(gou)，在(zai)與普華永(yong)道合作的(de)過程中，也幫助惠(hui)(hui)民公(gong)司(si)從各(ge)個(ge)方(fang)面，包括制(zhi)度(du)建設、合規(gui)經(jing)(jing)營(ying)、業(ye)(ye)務規(gui)模、財務與風(feng)險(xian)管理等各(ge)方(fang)面提高了對(dui)自身的(de)要求。

　　其次，引入國(guo)際戰略(lve)投資人(ren)，我們不(bu)僅是看重其資金的投入，惠民(min)公(gong)司還(huan)可以汲取更(geng)多(duo)(duo)國(guo)際小貸經驗(yan)，并且讓中國(guo)的小貸行(xing)業(ye)得到國(guo)際上更(geng)多(duo)(duo)的認(ren)知和了(le)解。

　　再次，惠民公司正在啟(qi)動第三期五年發(fa)展(zhan)規劃，這次引進外(wai)資是對我們未(wei)來發(fa)展(zhan)的重要推動，也是在為中國的小貸行(xing)業做更多有益嘗(chang)試(shi)。

《金(jin)融時報》記者：從事小貸(dai)工作20多年，您所(suo)管理的公司一直專注于幫助貧困地區的農村婦女獲得信貸(dai)支(zhi)持(chi)。在這個過程中，您認(ren)為持(chi)續(xu)做好這項工作，需要注重什(shen)么(me)？

龍治普：簡言之，需(xu)要(yao)注重(zhong)情感的(de)(de)(de)溝通交(jiao)流以(yi)及與客戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)共同發展。我(wo)(wo)們(men)公(gong)司(si)最基層的(de)(de)(de)工作人員(yuan)(yuan)被(bei)稱(cheng)為(wei)推(tui)廣(guang)員(yuan)(yuan)，她(ta)們(men)都是(shi)(shi)農村(cun)婦(fu)女，是(shi)(shi)我(wo)(wo)們(men)公(gong)司(si)的(de)(de)(de)全職員(yuan)(yuan)工。按(an)照我(wo)(wo)們(men)設置的(de)(de)(de)要(yao)求，她(ta)們(men)要(yao)從(cong)所負(fu)責的(de)(de)(de)村(cun)子(zi)里找到真正(zheng)貧困的(de)(de)(de)且有資(zi)金(jin)(jin)需(xu)求的(de)(de)(de)婦(fu)女。我(wo)(wo)們(men)的(de)(de)(de)推(tui)廣(guang)員(yuan)(yuan)是(shi)(shi)信息、技術、信貸資(zi)金(jin)(jin)、親情等各種資(zi)源的(de)(de)(de)“集合(he)”，每個(ge)推(tui)廣(guang)員(yuan)(yuan)辦公(gong)就在村(cun)子(zi)里，一個(ge)推(tui)廣(guang)員(yuan)(yuan)要(yao)負(fu)責20個(ge)村(cun)子(zi)、300個(ge)左右(you)的(de)(de)(de)客戶(hu)(hu)，她(ta)們(men)非常貼近老百姓(xing)的(de)(de)(de)日常生產和生活。

　　與其說我(wo)們(men)是(shi)做信貸服務的(de)(de)，不(bu)如說是(shi)在(zai)做農(nong)村工(gong)作。推廣員(yuan)的(de)(de)家就(jiu)是(shi)辦公室，她們(men)與客戶的(de)(de)文(wen)化相近，更容易找到農(nong)戶自我(wo)能動發展(zhan)的(de)(de)場景，并且可(ke)以充分解(jie)決信息不(bu)對稱的(de)(de)問題。

　　我們采(cai)取左鄰右舍的(de)互助(zhu)合作模式(shi)，最大化地降低了出(chu)現(xian)不良貸(dai)款(kuan)的(de)風險，風控實際上被前(qian)置(zhi)了。這些(xie)客戶基本都不太可能獲得(de)(de)銀行(xing)貸(dai)款(kuan)，或者獲得(de)(de)銀行(xing)的(de)貸(dai)款(kuan)額度滿足不了其需(xu)求。同時，我們堅持做好村組的(de)建設工作，讓這種互助(zhu)模式(shi)得(de)(de)以持續。

  《金融時報》記者(zhe)：您對中國小貸行業(ye)的發展有什么建議？

  龍(long)治普(pu)(pu)：從整個微型(xing)金(jin)融(rong)(rong)(rong)領域(yu)抑或普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)(rong)領域(yu)，構建一個多(duo)層(ceng)次的、互補性(xing)的體系是十(shi)分必要的。從這個意義(yi)上講，在發展普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)(rong)、底層(ceng)金(jin)融(rong)(rong)(rong)、微型(xing)金(jin)融(rong)(rong)(rong)、特色金(jin)融(rong)(rong)(rong)方面，還有很多(duo)亟待完善(shan)之處。

　　小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款公(gong)司試(shi)點以來，全國存在過(guo)近(jin)萬家小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)司，注冊資本、貸(dai)(dai)款余額均突破萬億元，是(shi)一股(gu)不可小(xiao)(xiao)覷(qu)的(de)力量。但(dan)小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)行(xing)業(ye)近(jin)幾(ji)(ji)年的(de)確在“過(guo)冬(dong)”，這(zhe)與其(qi)先天不足以及后續(xu)發展的(de)能力缺失有(you)(you)關，也(ye)與其(qi)定位有(you)(you)關。我(wo)認為，小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)司如(ru)果(guo)只是(shi)簡(jian)單地模(mo)仿銀行(xing)放貸(dai)(dai)，幾(ji)(ji)乎是(shi)沒有(you)(you)發展空(kong)間的(de)，在市場大環境(jing)(jing)(jing)較好的(de)情況(kuang)下(xia)，一些公(gong)司還能贏利，但(dan)是(shi)大環境(jing)(jing)(jing)一旦發生變化(hua)，小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)司便可能紛紛陷入困境(jing)(jing)(jing)。

　　我認為(wei)，小(xiao)(xiao)額信貸已(yi)經成為(wei)一(yi)個(ge)多學(xue)科(ke)交(jiao)叉的(de)(de)行業，是(shi)一(yi)個(ge)基(ji)于人文(wen)倫(lun)理(li)、社會科(ke)學(xue)和經濟(ji)學(xue)融合的(de)(de)領域。所以(yi)它包含著大量知識精(jing)英的(de)(de)投入(ru)、理(li)論的(de)(de)積淀(dian)和實踐的(de)(de)探索，這(zhe)不是(shi)一(yi)個(ge)簡(jian)單的(de)(de)放貸行為(wei)。小(xiao)(xiao)額信貸自引入(ru)中國以(yi)來，究竟走向(xiang)哪(na)里？小(xiao)(xiao)額信貸是(shi)干什么(me)的(de)(de)？怎么(me)去干？這(zhe)需要將(jiang)理(li)論研究、資本市(shi)場、小(xiao)(xiao)貸技術(shu)、實際操作幾個(ge)方面有(you)機結合在一(yi)起，才能(neng)把(ba)握(wo)好方向(xiang)，找準前進(jin)的(de)(de)目標。

　　我(wo)認為，首(shou)先應該(gai)先明確(que)這(zhe)個行業究(jiu)竟是干(gan)什么(me)的(de)(de)，走向(xiang)哪里？我(wo)并不(bu)反對(dui)(dui)一些小(xiao)貸公(gong)司發放少(shao)量利(li)息(xi)(xi)較(jiao)高的(de)(de)、額度較(jiao)大的(de)(de)貸款，這(zhe)要建立(li)在信(xin)息(xi)(xi)充分(fen)對(dui)(dui)稱并確(que)保資(zi)金安(an)全的(de)(de)情況下。但(dan)是小(xiao)貸公(gong)司最終(zhong)確(que)實要回歸“小(xiao)而分(fen)散”的(de)(de)軌道(dao)上來(lai)，那么(me)這(zhe)一點要從(cong)行業的(de)(de)監管(guan)以及政(zheng)策(ce)制定的(de)(de)角度，給予足夠的(de)(de)正(zheng)向(xiang)激勵。

　　小貸(dai)公司必須(xu)要清晰自(zi)身的(de)(de)定位。如(ru)果說只是為(wei)了盈利(li)，那么你(ni)(ni)就只能掙點錢。如(ru)果說你(ni)(ni)想搞(gao)一個(ge)可持續的(de)(de)、可發展(zhan)的(de)(de)機(ji)構，你(ni)(ni)必須(xu)要有自(zi)己(ji)的(de)(de)愿景、戰(zhan)略以及核心技術， 要打造自(zi)己(ji)的(de)(de)文化(hua)，形成自(zi)己(ji)的(de)(de)團隊。

　　惠民(min)公司(si)經歷過政(zheng)府辦公室領(ling)導下的項目階段，也經歷過民(min)政(zheng)注冊的社(she)團組織(zhi)，也曾注冊為民(min)辦非企業(ye)機構，也經歷了(le)小(xiao)額貸款公司(si)等(deng)幾(ji)種組織(zhi)機構形(xing)式。惠民(min)公司(si)在成(cheng)立之初(chu)，規模只有(you)200多萬元(yuan)，但是通過改制(zhi)、引進(jin)外(wai)資等(deng)，凈資產將達到兩億元(yuan)，成(cheng)長了(le)近一百倍。這充分說(shuo)明(ming)(ming)小(xiao)額信(xin)貸行(xing)業(ye)在中國是有(you)市場的，同(tong)時也說(shuo)明(ming)(ming)小(xiao)額信(xin)貸不要怕小(xiao)，只要你有(you)長遠(yuan)目標(biao)，有(you)核心技術(shu)，扎(zha)扎(zha)實實去干，它會逐步發展起來的。

　　此外，從國際經(jing)驗(yan)看，小(xiao)額貸款機構過多(duo)，并(bing)不適合(he)這個行業發展。以寧(ning)夏(xia)為(wei)例(li)，小(xiao)額貸款公司曾經(jing)多(duo)達340家，地方監管部(bu)門在(zai)監管上很難兼顧，所以應做到“寧(ning)精勿濫”。（來(lai)源 金(jin)融(rong)時報-中國金(jin)融(rong)新(xin)聞網 記者(zhe) 張宏斌）